Как вылезти из долговой ямы: 9 советов

Понять, как вылезти из долговой ямы, может быть очень сложно. Особенно если обстоятельства поставили вас в такое положение. Это могут быть события, которые трудно предвидеть, такие как болезнь, потеря работы или кризис в стране. А когда они приходят одно за другим, да ещё и на фоне ипотеки — как со всем справиться? Читайте в статье.

Как вылезти из долговой ямы: молимся, забываем или действуем

Многие люди хотят видеть себя успешными и богатыми. Они хотят, чтобы их бизнес развивался, чтобы работа приносила удовольствие, а их семьи жили безбедно. Однако иногда всё идет не по плану. В поиске быстрых решений берутся кредиты, которые разрастаются и увлекают за собой на дно.

Вот некоторые из причин, почему люди не могут выбраться из долгов:

Желание пустить пыль в глаза. Пуховик демократичного бренда такой же тёплый, как и его роскошные аналоги. Дешевый автомобиль может доставить вас на работу так же быстро, как и автомобиль премиум класса. Однако многие люди предпочитают влезать в долги и жить не по средствам из-за своего имиджа.

Непонимание сути займа. Кредиты часто рассматриваются как простой способ удовлетворения сиюминутных желаний. Если хотят топовый смартфон, то берут микрозайм. Если хотят дорогой автомобиль, берут автокредит. Если хотят быть популярным у противоположного пола, то берут кредит на отдых. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.

Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Люди отказываются принять свои слабости и не могут разорвать порочный круг. Самопомощь и финансовая грамотность — верный путь к успеху.

Итак, на какие вещи не стоит вестись в такой ситуации:

Прибегать к оккультизму или заговорам. Конечно, адекватные люди понимают, на какую аудиторию рассчитаны подобные советы. Однако такие сайты вполне серьезно рекомендуют прочитать несколько фраз, выполнить ритуалы и положиться на «знающих» людей, которые должны помочь, если вы заплатите определенную сумму. Понимание того, что на этом зарабатывают прежде всего мошенники поможет пустить деньги в нужное русло.

Обращаться к людям, которые помогут устранить проблему. Если речь не о юристах, то скорее всего, это мошенничество. К любым обещаниям «удалить ваше имя из базы данных банка» или «провести переговоры по независимым каналам» следует относиться с определенной долей критики. Мошенники обычно сливаются после того, как платеж уже произведён.

Поменять контактные данные. Смена номера телефона не освобождает вас от ответственности. Банки и МФО начнут обзванивать ваших родственников и коллег, а коллекторы доберутся и до вашего начальства. Официально коллекторы имеют право связываться с вами, звонить вам, отправлять SMS и приходить к вам домой. Но иногда они идут дальше и используют методы психологической обработки.

В общении с коллекторами приятного мало. Но что делать, если вам нечем платить и вы боитесь просрочки платежей и ограничений со стороны судебных приставов?

Что нужно делать, чтобы этот «день сурка» закончился

Предлагаем рассмотреть некоторые полезные советы:

1. Перестаньте брать в долг. Занимать деньги, чтобы закрыть прошлые долги — это замкнутый круг. Чтобы его разорвать нужно перестать накапливать долги. Это первый этап, чтобы начать двигаться в правильном направлении.

2. Составьте бюджет и планируйте расходы

Люди, живущие в долг, часто имеют весьма смутное представление о том, сколько стоит их ежемесячная жизнь. В результате они постоянно беспокоятся о том, что денег на всё не хватит. Важно знать ежемесячную стоимость самого необходимого: крыши над головой, еды, горячей воды и света.

Пример

Если вы знаете, что 20 000 рублей обеспечат вас на месяц, это успокаивает. В конце концов, вы сможете заниматься другими делами, а не выживанием.

Ведение бюджета помогает вам понять, как вы тратите деньги, помогает планировать покупки, платежи и другие расходы, а также даёт чёткое представление о том, где вы можете сэкономить. Он также поможет вам оставаться дисциплинированным и защитит вас от непредвиденных трат и покупок, сделанных «под влиянием момента».

3. Составьте план выплаты долга

План погашения долга поможет вам оценить своё финансовое положение. Составьте реальный график платежей — он поможет вам определить дату, к которой вы погасите долг частями и решите проблему.

4. Договоритесь с банком

Если у вас нет денег для выплаты кредита, стоит обратиться в банк и объяснить свою ситуацию. Банки, которые ценят своих клиентов и заботятся о выплатах, обычно предлагают несколько вариантов:

Первый вариант — это кредитные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого вы можете договориться с банком не погашать кредит вообще или платить меньше. Однако проценты все равно будут начисляться.

Если речь идёт об ипотеке, то здесь действует майский Указ Президента РФ от августа 2019 года. Согласно ему, все заемщики имеют право на полугодовые ипотечные каникулы в случае возникновения сложной ситуации в их жизни. Например, рождение ребенка, безработица, потеря трудоспособности или снижение дохода.

Второй вариант — это реструктуризация. Если вы сообщите банку, что у вас возникли трудности с выплатой кредита, он может согласиться пересмотреть условия.

Пример

Они могут уменьшить сумму платежей и увеличить период погашения.

Третий вариант — рефинансирование. Когда Центральный банк снижает ключевую ставку, банки уменьшают ставки по кредитам.

Возможно банк, в котором вы взяли кредит, также снизил предлагаемую процентную ставку по новым предложениям. В этом случае имеет смысл рефинансировать кредит с более низкой процентной ставкой. Таким образом, вы сможете уменьшить свои платежи. Вы также можете уменьшить свои платежи, удлинив срок кредита.

5. В первую очередь гасите более дорогие кредиты.

Если у вас появляется возможность досрочного погашения кредитов, то лучше сначала начать гасить долг с самой высокой процентной ставкой.

6. Платите больше минимального платежа

Таким образом, кредит может быть закрыт раньше срока, указанного в договоре.

Чтобы составить бюджет, определите минимальную сумму, которую вам необходимо выплачивать каждый месяц. И понемногу увеличивайте её, например, на 10%. Если в вашем бюджете есть лишние деньги, используйте их для немедленного погашения долга.

7. Подумайте о способах зарабатывать больше

Подумайте, чем вы можете заниматься помимо основной работы, чтобы получить дополнительный доход. Это поможет вам быстрее избавиться от долгов и впоследствии начать откладывать деньги для обеспечения финансовой безопасности.

Как это сделать: превратите свои навыки в источник дохода:

Найдите фриланс. Для тех, кто хочет делиться своими знаниями и зарабатывать на этом деньги, репетиторство может стать отличным вариантом. Вы можете найти учеников на сайтах, посвященных репетиторству. Если вы писатель или редактор, существуют биржи копирайтинга на заказ. Если вы знаток языков, вы также можете заниматься переводами.

Найдите работу на неполный рабочий день. Если вы студент или у вас ограниченный ежемесячный доход, вы можете найти временную работу на неполный рабочий день.

Освойте новую профессию. В настоящее время растет спрос на удаленную работу. Получение новой профессии может увеличить ваш доход. Ищите бесплатные курсы или инвестируйте в образование, чтобы получить опыт и перейти в другую область. Многие онлайн-школы стараются помочь студентам найти работу.

Преподавайте то, что у вас хорошо получается. Монетизируйте свои знания и навыки, чтобы получить дополнительный доход. Однако для этого вам необходимо зарекомендовать себя как эксперта.

Создайте личный бренд. Это повысит вашу репутацию и компетентность, выделит вас в профессиональном сообществе и позволит выгодно «продать» себя потенциальным работодателям.

Дополнительные способы избавиться от кредита, если сильно прижало

В трудные времена долги могут стать непосильным бременем. Некоторые люди надеются, что в результате технического сбоя или другого счастливого случая их кредиты исчезнут из банковских баз данных и им больше не придется их выплачивать. Однако это может произойти только в мечтах. О том как законно списать долги читайте ниже.

1. Признать банкротство физического лица

Реклама убеждает людей в том, что банкротство — это просто. Красочные плакаты и рекламные ролики показывают как счастливы люди, когда их долги наконец-то списаны. В действительности всё не так просто. Процесс судебного банкротства длится несколько месяцев и состоит из двух этапов:

1. Суд рассматривает заявление о банкротстве. Оно длится до трех месяцев и заканчивается тем, что суд объявляет о банкротстве.

2. Суд вводит одну из двух процедур банкротства: реструктуризацию долга или продажу имущества.

Только процедура продажи имущества приводит к списанию долгов (которая длится в среднем шесть месяцев, возможно, дольше). Одно дело — быть объявленным банкротом, а другое — получить списание долгов.

Процедура банкротства может быть применена только в отношении банкрота. Это означает, что сначала человек должен быть объявлен банкротом через суд, после чего впервые начинается процесс, ведущий к списанию долгов.

Когда банкротство может быть оправдано?

• долги превысили 1 млн. руб.;
• платежи хотя бы по одному кредиту просрочены на 3 месяца или больше;
• вы испробовали все способы улучшить свое финансовое положение и потерпели неудачу.

Банкротство — дорогостоящая и крайняя мера во всех смыслах этого слова:

1. Процедура судебного банкротства требует серьезных финансовых и временных затрат.

2. На время процедуры должник лишается прав:

• распоряжаться собственностью;
• управлять своими счетами;
• покупать и продавать имущество, которое может подлежать реализации на торгах.

3. Конфискация и реализация имущества на торгах.

4. После решения суда банкрот не имеет права руководить:

• юридическими лицами (в течение трех лет);
• страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями, негосударственными пенсионными фондами и т. д. — в течение пяти лет;
• кредитными организациями — в течение десяти лет.

5. На время суда для истца может быть наложен запрет на выезд за границу.

6. На протяжении пяти лет банкрот не может оформлять кредиты без упоминания своего статуса. Банкротство сильно портит кредитную историю.

Действительно, процедура банкротства может помочь в экстренных и сложных жизненных ситуациях. Однако лучший вариант — планировать и управлять своими финансами так, чтобы не пришлось обращаться в суд для решения финансовых вопросов.

Списание долгов без суда возможно только при одновременном выполнении трех условий:

• Все долги составляют от 25 000 до 1 000 000 рублей. В эту сумму не входят штрафы и пени по налогам и сборам.
• С вас уже пытались взыскать долг, но исполнительное производство закончилось с нулевым результатом — не было найдено денег или имущества, которое частично или полностью удовлетворяет требование кредитора.
• На момент подачи заявления о несостоятельности вы не были вовлечены в процедуру взыскания долга.

В течение 3-х дней данная информация будет проверена. И если всё верно, данные с пометкой о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента по долгам перестанут начислять штрафы и пени.

Вас официально объявят банкротом, а долги, указанные в заявлении, будут списаны:

• если в течение 6 месяцев ваше финансовое положение не улучшится;
• у вас не появится собственность, которую можно реализовать в пользу кредиторов;
• не возникнут обстоятельства, препятствующие признанию несостоятельности без привлечения суда.

Это банкротство будет стоить ровно 0 рублей. Пройти его можно через МФЦ в вашем регионе.

2. Ждать истечения сроков давности

Это старый метод с рисками и сомнительными результатами, но иногда он бывает эффективным.

Согласно закону, у коллекторов есть три года, чтобы взыскать долг с клиента-неплательщика. Если кредитор не сделает этого вовремя и передаст дело в суд слишком поздно, должник имеет право применить срок исковой давности и оспорить претензии.

В течение этого периода кредиторы будут настойчиво преследовать вас и даже вашу семью. Вам придётся изучить все тонкости взыскания долгов. Стоит ли оно того?

Если вас долгое время преследовали по поводу кредита, убедитесь, что срок давности не истек. Это может быть вашим шансом избежать принуждения к выплатам за счёт конфискации имущества.

Теперь вы знаете, как вылезти из долговой ямы и разумно распоряжаться своими финансами. На самом деле, долговая яма — это не приговор, это просто сложный этап вашей жизни. Главное — осознать серьезность ситуации и предпринять шаги по её исправлению. А после того, как вы расплатитесь с долгами, вы сможете составить финансовый план и поставить перед собой краткосрочные и долгосрочные финансовые цели.