Что такое кредитная история: как ее проверить и улучшить

Если банк отказывается выдать вам кредит или новый работодатель передумал принимать вас на работу, то причина может быть в вашей кредитной истории. Даже если вы на 100% уверены, что с вашей кредитной историей всё в порядке, стоит её проверять лично. В статье разберем, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать, кому и зачем нужна, как её проверить, исправить и улучшить, а также что делать, если вам приписали чужие долги.

Кредитная история: описание

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах, которая хранится в специальной организации, называемой бюро кредитных историй (БКИ).

Существует несколько БКИ и каждый банк, МФО (микрофинансовая организация) или КПК (кредитный потребительский кооператив) имеет право выбирать, в какое БКИ отправлять информацию о заемщике. Довольно часто финансовые учреждения передают данные одновременно в несколько кредитных бюро.

Из чего состоит кредитная история

Персональные данные заемщика. Указывается его ФИО, дата и место рождения, гражданство, паспортные данные, адреса прописки и фактического проживания, а также контактная информация.

Сведения о кредитах. Здесь отображается описание каждого кредита, включая сумму кредита, срок, основные условия, даты начала и погашения, информацию о просрочках, штрафах и пенях. В этом блоке также можно посмотреть наличие непогашенных кредитов.

Закрытая информация о кредиторах. Это названия банков и МФО, которые выдавали кредиты и интересовались вашей кредитной историей. В этом пункте указывается дата запроса и название компании, которая сделала запрос.

Он включает информацию о заявках, которые не были одобрены, а также информацию о выданных кредитах. Ещё включает данные о количестве всех заявок, поданных в кредитные учреждения, количестве отклоненных заявок и причинах отказа, а также о том, были ли неоднократные просрочки.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история состоит из 4-х частей:

1. Титульная часть.

Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).

2. Основная часть.

Информация о кредитах и займах, включая описание кредитов и займов, что было прекращено, что является действительным, условия погашения, непогашенные остатки и любые задолженности. Также может быть информация о неисполненных судебных решениях и взыскании долгов судебными приставами в связи с неоплатой услуг мобильной связи, жилья, коммунальных платежей и алиментов.

В основной части также может быть индивидуальный рейтинг заемщика. Этот рейтинг должен рассчитываться всеми крупными БКИ, которые владеют историей большинства заемщиков.

Банки и МФО могут не учитывать этот рейтинг при выдаче кредитов, поскольку у них есть свои собственные системы оценки заемщиков. Тем не менее, если у вас высокий рейтинг, у вас не будет проблем с получением кредита в любом банке. Если у вас низкий рейтинг, вы не сможете получить кредит в банке.

Для определения рейтинга бюро анализируют информацию из кредитной истории заёмщика и рассчитывает вероятность того, что заёмщик просрочит платежи.

3. Закрытая часть.

В ней описано, кто выдавал вам кредит/заём, кому уступали вашу задолженность и кто запрашивал вашу кредитную историю (список организаций, которым вы давали на это согласие).

4. Информационная часть.

Здесь сообщается, куда вы обратились за кредитом/займом, на какую заявку вы подали и почему вам было отказано. Здесь также фиксируются «признаки неисполнения обязательств». Это все случаи, когда заёмщик пропустил как минимум два последовательных платежа по кредиту в течение 120 дней.

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю

Только вы имеете доступ к своей полной кредитной истории, включая все её части, в том числе закрытые.

Основная часть вашей кредитной истории и кредитного рейтинга может быть изучена банками, финансовыми учреждениями, страховыми компаниями и работодателями (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) только с вашего письменного согласия.

Информационная часть может быть получена любым юридическим лицом без вашего согласия, но только с целью предоставления вам займа или кредита.

Кому и зачем нужна ваша кредитная история

Различные организации требуют от человека предоставить кредитную историю, чтобы оценить его кредитоспособность и спрогнозировать его финансовое поведение.

Ниже приведена подборка примеров того, кто и зачем может интересоваться вашей кредитной историей.

Банки, МФО и КПК

Цель проверки. Кредитные и микрофинансовые организации обязаны проверять кредитную историю перед выдачей займа или кредита.

Как получают. Согласие запрашивается у потенциальных клиентов в письменном виде или с помощью электронных средств. Исключением является заём. Банки могут получить доступ к информационной части кредитной истории без согласия потенциального заёмщика. В информационной части истории фиксируются все заявки на получение кредита и решения по ним. Из этих данных кредиторы могут узнать, сколько кредитов взял потенциальный заёмщик и сколько кредитов он недавно подал.

На что смотрят. Кредиторы подробно анализируют 3 параметра:

1. Возраст кредитной истории.
2. Заявки заёмщика и решения по ним.
3. Как выплачивались кредиты.

Разные банки используют разные подходы к анализу. Например, одни банки анализируют последний год, другие — последние пять лет.

Коллекторские агентства

Цель проверки. Коллекторские агентства используют полученную информацию в своей работе. Например, чтобы предложить должнику выплатить долг на выгодных условиях.

Как получают. Согласие на раскрытие кредитной истории может быть дано первоначальным кредитором, когда долг продается коллектору. Однако доступ к кредитным историям могут получить только те агентства, которые имеют право требовать долг с конкретного должника.

Агентства по сбору долгов, включенные в национальный реестр, могут видеть только титульную и основную части кредитной истории, то есть данные должника, информацию о кредитах и способах погашения.

На что смотрят. Где ещё есть кредиты, как должник их погашает и погашает ли вообще.

Работодатели

Цель проверки. Кредитная история используется работодателями для оценки надежности, ответственности и умения распоряжаться деньгами.

Пример

Если кандидат, претендующий на должность финансового менеджера, имеет просроченную задолженность, это может стать причиной для отказа. Так как опасно доверять чужие деньги тому, кто не умеет распоряжаться даже своими собственными.

Кредитная история также часто требуется иностранным компаниям, имеющим представительства в России. Практика оценки соискателей в том числе на основе их кредитной истории за рубежом хорошо распространена.

Как получают. У претендента на должность сначала запрашивают согласие. У некоторых работодателей есть даже договоры с БКИ на регулярные запросы кредитных историй.

На что смотрят. Брал ли человек кредиты и как они были погашены. Информация о больших задолженностях может указывать на то, что человек недисциплинирован и небрежен. Длительные просрочки могут указывать на то, что человек не умеет планировать свои финансы или находится в затруднительном положении.

Страховые компании

Цель проверки. Кредитная история важна для страховщиков, чтобы предсказать поведение человека и понять, насколько выгодно с ним работать.

Например, чем лучше кредитная история человека, тем меньше вероятность того, что он обратится за страховой защитой. Некоторые страховщики предлагают более выгодные условия страхования людям с хорошей кредитной историей. Если человек аккуратно относится к деньгам, он менее склонен к риску.

Как получают. Запрашивают согласие на проверку кредитной истории при подаче заявления на страхование и впоследствии обращаться в БКИ.

На что смотрят. Страховые компании, как и банки, анализируют, какие кредиты брал человек и как они были погашены. Страховщики также проверяют, сколько у клиента активных кредитов. Если у человека слишком много кредитов, он может не знать, как оценивать риск или является мошенником. Страховщики также используют систему скоринга.

Сервисы каршеринга

Цель проверки. У сервисов каршеринга есть такие же стимулы проверять своих клиентов, как и у страховых компаний. Те, кто часто не выполняет свои обязательства, как правило, ведут себя на дороге более опасно и чаще попадают в аварии. Сервисы каршеринга доверяют своим клиентам автомобили и им важно знать как водители ведут себя на дороге и бережно ли они относятся к чужому имуществу.

Как получают. При регистрации в сервисе каршеринга запрашивается согласие на раскрытие кредитной истории. Затем сервис каршеринга может запросить кредитную историю в любом БКИ.

На что смотрят. Как выполнялись кредитные обязательства: какие нарушения были допущены и были ли судебные дела, вступившие в законную силу? Может быть использован скоринг.

Суд и следственные органы

Цель проверки. Следственные органы и суды могут запросить кредитную информацию о лицах, участвующих в деле.

Пример
Если расследуется дело о мошенничестве, кредитная история может помочь охарактеризовать подозреваемого и даже найти улики.

Как получают. Суды и следственные органы могут не получать согласие на проверку кредитных историй.

На что смотрят. Это зависит от конкретного дела.

Финансовый управляющий

Цель проверки. Для проведения процедуры банкротства назначается финансовый управляющий. Его задача учесть все долги человека, поэтому он отправляет запросы во все БКИ.

Финансовый управляющий также сам передает информацию о банкротстве в БКИ, чтобы кредиторы знали о статусе заемщика, не давали ему кредиты и могли принять участие в процедуре банкротства, чтобы взыскать долги. Данная информация также передается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Как получает. У финансового управляющего такое право есть по закону.

На что смотрит. Где и какая имеется задолженность. Финансовый управляющий анализирует эту информацию вручную или с помощью помощников.

Нотариус

Цель проверки. Нотариусы могут запросить кредитную историю в случае смерти заемщика или при возникновении дела о наследовании. Согласно закону наследники наследуют не только имущество, но и долги умершего.

Пример

Если наследство составляет 1 млн. руб., а долги — 3 млн. руб., то выплате подлежит только 1 млн рублей.

Как получает. Наследникам не предоставляется кредитная информация умершего.

Получить информацию о долгах умершего можно только через нотариуса. Для этого у нотариуса нужно заполнить заявление, чтобы он отправил запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Кредитной истории человека там нет, но есть информация о том, в каких бюро она хранится. Получив ответ из ЦККИ, нотариус может отправить запрос в каждое кредитное бюро, в котором есть кредитная история умершего человека. На основании полученного ответа наследники могут понять, нужно ли им получать наследство или от него лучше отказаться.

На что смотрят. Нотариусы анализируют кредитную историю вручную, чтобы узнать, есть ли долги и если есть, то где и на какую сумму.

Частное лицо

Цель проверки. Покупателей квартир, автомобилей и дорогостоящих товаров могут попросить предоставить кредитную историю.

Пример

Человек продает автомобиль и через несколько месяцев объявляет себя банкротом, сделка по продаже автомобиля может быть аннулирована. Автомобиль будет включен в список имущества, подлежащего продаже за долги, а покупателю придется зарегистрироваться в реестре кредиторов и ждать возврата денег.

Также многие арендодатели просят потенциальных квартиросъемщиков предоставить кредитную историю в дополнение к паспортным данным. Таким образом, можно выяснить, есть ли у человека долги и как он относится к их выплатам.

Как получают. Частное лицо не может проверить кредитную историю другого человека, поэтому арендодатель или покупатель может только просить показать её.

Также арендаторов проверяют на банкротство через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

На что смотрят. Даже если нет информации о банкротстве, другие факторы могут вызвать подозрения. Например, большое количество просроченных долгов на сумму более 500 тыс. руб. может сигнализировать о том, что человек может вскоре подать заявление о банкротстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Ваша кредитная история может помочь вам определить ваши шансы на получение займа или кредита. Она может рассказать вам, почему вам отказали банки и финансовые учреждения, завысили счёт страховые компании, не подключили к услугам каршеринговые сервисы или не приняли на работу в крупную компанию.

Иногда в вашей кредитной истории могут быть ошибки. Лучше всего проверять ошибки самостоятельно. Кроме того, если вы уже просили кредитора исправить ваши данные, стоит проверить, действительно ли они были исправлены.

Что делать, если вы обнаружили в кредитной истории чужие долги

«Лояльностью» МФО часто пользуются мошенники. Существуют разные варианты получить заём в микрофинансовой организации (МФО). Если у мошенников появятся ваши персональные данные, то они могут оформить кредит, а вы об этом даже не будете знать.

Алгоритм действий, если в кредитной истории обнаружен чужой заём:

1. Нужно написать претензию в МФО и БКИ о недействительности договора с требованием предоставить документальное подтверждение заключения соглашения, а также раскрытия способа аутентификации клиента. В этом же заявлении следует потребовать прекратить обработку своих персональных данных МФО и исключить не соответствующие действительности сведения из кредитной истории.

2. Затем нужно направить жалобу в Банк России и финансовому омбудсмену.

3. Обратиться в Роскомнадзор с просьбой провести проверку МФО.

4. Написать и зарегистрировать заявление в полицию по факту мошеннических действий.

Если проблема не решится, нужно идти в суд.

Есть 2 варианта: признать договор незаключенным или недействительным.

Если ситуация складывается таким образом, то в исковом заявлении следует заявить следующие требования:

• Признать договор займа незаключенным.
• Обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ.
• Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом.
• Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и расходы на представителя.

Вот какие аргументы помогут в суде, чтобы доказать, что этот заём вы не брали:

• Деньги поступили на расчетный счет, который не принадлежит вам.
• Договор займа был подписан ЭЦП (путем ввода СМС-кода), но номер телефона не был зарегистрирован на ваше имя.
• Заёмные деньги перевели не вам, а другому лицу – вашему тезке.

Как получить кредитную историю

Кредитная история российских заёмщиков хранится в специальных бюро — БКИ. Кредитная история физического лица может храниться в одном или нескольких из этих бюро. Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала найти свои БКИ и отправить туда запрос на получение индивидуального отчета.

Как это можно сделать:

1. Через Госуслуги

Для этого зайдите на портал и отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить список бюро, располагающих информацией о вас. Затем вам необходимо зарегистрироваться на сайте каждого кредитного бюро и запросить отчет о вашем личном кредитном рейтинге.

2. Через сайт ЦБ РФ

В этом случае вам сначала нужно узнать свой код субъекта. Код субъекта — это индивидуальный номер, присваиваемый каждому заёмщику при получении кредита. Этот код можно найти в кредитном договоре или узнать у представителя банка. Если вам ещё не присвоен код субъекта, вы можете получить его в кредитном бюро или банке. Получив код субъекта, вы должны запросить информацию о своей кредитной истории на сайте Центрального банка Российской Федерации.

3. Через посредников

Если вы не хотите самостоятельно искать свою кредитную историю, вы можете обратиться за помощью к посредникам, таким как банки, финансовые брокеры, некоторые МФО и порталы банков. Посредник сделает все необходимые запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ, и получив результаты, предоставит вам отчёт с полной информацией о вашем текущем персональном рейтинге.

Какая кредитная история считается хорошей

Хорошая кредитная история — понятие относительное. Один банк может посмотреть на один и тот же отчёт БКИ и выдать вам деньги, другой может отказать. У каждого финансового учреждения своя система оценки благонадежности заемщика.

Если вы регулярно берёте кредиты и аккуратно их погашаете, вероятность того, что вам одобрят выше. Это больше говорит о вашей надежности для банка, чем отсутствие кредитов в течение последних нескольких лет.

Если у вас всё ещё есть кредит, который вы регулярно погашаете, вероятность того, что вам одобрят следующий кредит, выше. Предполагается, что соотношение вашего долга к доходу находится в нормальном диапазоне.

Какая кредитная история считается плохой

Ухудшают кредитную историю несколько факторов:

• Просроченные ежемесячные платежи по кредитам, кредитным картам, займам МФО и т.д. Особенно плохо, если человек имеет несколько просроченных платежей в течение 4-6 месяцев.
• Банкротство должника.
• Взыскание долгов по судебному решению. Не обязательно кредиты, но и неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные платежи и т.д.

Репутация заёмщика может быть испорчена по независящим от него причинам. Например, ошибки, допущенные банком или действиями мошенников. Поэтому важно регулярно проверять свою информацию в БКИ. Будьте очень осторожны с паспортными данными. Эта информация не должна попасть в руки мошенников, которые берут кредиты на чужое имя.

Как часто кредитная история обновляется

По закону кредиторы обязаны направлять обновленную информацию в БКИ в течение 3-х рабочих дней.

Все данные о займах и кредитах хранятся в течение семи лет. Этот срок также рассчитывается отдельно для каждого договора: с момента внесения БКИ последнего изменения в историю данного конкретного кредита, включая факт завершения выплат.

Почему в кредитной истории могут быть ошибки

В первую очередь необходимо проверить, действительно ли это ошибка. Если вы уверены, что всё оплатили вовремя, то возможны следующие причины:

1. Кредитная история ещё не обновилась.

Убедитесь, что с момента закрытия кредита прошло три рабочих дня. Помните, что информация не отправляется в БКИ мгновенно.

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта.

Банки могут брать комиссию за обслуживание кредитной карты. Даже если кредит погашен и карта больше не используется, банк всё равно будет регулярно снимать эту комиссию.

Обратитесь в банк и попросите закрыть карточный счёт, обязательно сохранив документацию о закрытии или аннулировании, а через месяц или два лучше всего проверить в банке, что счёт и карта точно закрыты и что задолженности нет.

3. Очень давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него.

Однако было обнаружено, что осталась непогашенной небольшая сумма, например, комиссия за какую-то дополнительную услугу. Возможно, у вас изменился номер телефона или адрес или могут быть другие причины, по которым банк не уведомил вас. В результате в вашей кредитной истории появилась просроченная задолженность.

4. Сотрудники банка или бюро ошиблись.

Например, опечатка в имени или номере паспорта. Бывает, что чужую информацию заносят тёзкам или однофамильцам. Также может случиться, что кредит был погашен, но кредитор не отправил новые данные в бюро. Или передал, а в бюро их не учли.

5. На вас оформили кредит мошенники.

Получив ваши паспортные данные, мошенники оформили на ваше имя займы или кредиты. Банки и финансовые учреждения проверяют вашу личность, прежде чем выдать деньги, но преступники могут обмануть и их.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Исправить можно только фактически неверную информацию. Это можно сделать, написав заявление об оспаривании кредитной истории, которое лучше подавать непосредственно в БКИ, а не в банк.

Вы можете подать заявление лично или отправить документы по почте и попросить нотариуса заверить заявление. В течение 30 дней бюро и банк всё проверят и если вы правы, банк устранит все ошибки и уведомит вас. После этого в течение 10 дней информация будет обновлена.

Если кредитная история хранится в нескольких БКИ, то исправлять нужно будет везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше это держать на контроле.

Как улучшить плохую кредитную историю

Вы можете взять очень небольшой кредит и аккуратно его выплачивать. Через пару лет у вас будет новая история операций с банком.

Также не забывайте оплачивать счета за квартиру и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, информация о вас может быть зарегистрирована в БКИ.

Это связано с тем, что когда вы устраивались на работу или подавали заявление на получение дебетовой карты, вы могли согласиться на проверку вашей кредитной истории. Поэтому, даже если у вас нет кредита, кредитные бюро будут располагать информацией о вас.

Компании мобильной связи и судебные приставы могут внести дополнительную информацию о ваших долгах по алиментам и задолженностях по оплате жилья.

Теперь вы знаете что такое кредитная история и почему важно держать её в порядке. Ведь человеку выполняющему свои обязательства проще устроиться на работу и проще взять кредит. А испортить историю могут глупые и нелепые обстоятельства. Поэтому регулярно проверяйте историю и берегите свои персональные данные от мошенников.