Процентная ставка по кредиту и доходность: что это такое
Насколько выгодным будет сотрудничество с банком зависит от ряда параметров. Чтобы найти выгодные условия, клиенты должны знать что такое процентная ставка по кредиту (займу) и депозиту и уметь определять наиболее привлекательные условия на основе этих данных.
Процентная ставка по кредиту и доходность: простыми словами о том, как это работает
Читая описания инвестиционных продуктов на английском языке, можно встретить термин “interest rate” — процентная ставка. Буквально, любая доходность называется на английском языке “интерес”. Другими словами, доходность — это «процент» инвестора. Процентная ставка — это «процент» банка.
Процент в данном случае — это просто форма выражения такого интереса.
Под процентной ставкой по кредиту понимается общая сумма переплаты, которую заемщик выплачивает кредитору по кредитному договору.
Процентная ставка рассчитывает, сколько заемщик должен выплатить банку сверх основной суммы, также известной как «тело кредита». Данный термин применяется к любому кредитному договору, независимо от того, является ли кредитором банк, микрокредитная или другая финансовая организация.
Чем ниже процентная ставка, тем лучше для заемщика.
Итак, суммируем. Процентная ставка – это стоимость заимствования денег. Это сумма денег, которую кредитор берёт за использование активов с заемщика.
Иначе обстоит дело с процентными ставками по вкладам, которые определяют размер вознаграждения, выплачиваемого банками своим клиентам. Чем выше процентная ставка, тем выше доходность и тем больше прибыль для вкладчиков.
Для кредитных карт процентная ставка означает плату, взимаемую эмитентом за использование кредитного лимита вне льготного (беспроцентного) периода.
Для наглядности процентные ставки часто рассчитываются как годовая процентная ставка. Обычно это указано в условиях банковского продукта (например, 7% годовых), но окончательная сумма рассчитывается по количеству дней пользования банковской услугой.
Как работает процентная ставка
Проценты, которые вы платите банку за кредит — это компенсация за риск, который кредитор несёт, сотрудничая с вами.
Представьте, что вы арендуете автомобиль. Ваш интерес состоит в том, чтобы пользоваться автомобилем, а интерес владельца — в том, чтобы заработать на нём деньги. В конце аренды вы возвращаете собственность владельцу и платите ему за его услуги. То же самое относится и к процентной ставке по кредиту. Точно так же вы занимаете деньги в банке и тратите их. После того как вы их потратили, вы должны вернуть и деньги, и проценты.
Теперь представьте, что вы поменялись местами с банком. Когда вы даёте деньги в долг, вы получаете проценты. Когда вы кладёте деньги на свой счёт, вы можете не думать о себе как о кредиторе, но на самом деле вы им являетесь.
Когда вы кладёте деньги на банковский счет, вы одалживаете эти деньги банку. И банк с удовольствием платит вам комиссию.
Банк одалживает эти деньги заемщику, начисляет проценты, отдает вам часть этих процентов, а разницу оставляет себе.
Как только вы заработали проценты, это ваши деньги. Вы можете снять их и потратить по своему усмотрению. Кроме того, вы можете оставить деньги на счёте и продолжать зарабатывать проценты. Кроме того, вы можете зарабатывать проценты на процентах.
Чем выше процентная ставка по вашему вкладу и чем больше денег банк получает от вас и предоставляет в кредит другим клиентам, тем выгоднее это как для банка, так и для вас.
Как работают процентные ставки по микрозаймам
Микрокредитование достаточно хорошо развито в нашей стране. Некоторые россияне используют микрокредиты для решения срочных финансовых проблем, в то время как другие считают такие кредитные продукты формой мошенничества из-за жестких условий погашения. Основными причинами такого отношения являются неверные представления о процентных ставках и неумение правильно оценить информацию о микрозаймах.
В договоре с кредитором в качестве существенного условия кредита должна быть указана годовая процентная ставка по кредиту. И в случае долгосрочных кредитов с погашением в течение нескольких лет такая норма представляется логичной.
А в рекламе обычно пишут, что 1% в день (не в год!). И это часто путают.
Чтобы избежать проблем в процессе погашения кредита, заранее рассчитайте, сколько вам в итоге придется переплатить.
Пример
Если вы берете 10 000 рублей под 365% годовых (или 1% в день), то уже через месяц вам придется выплатить 13 000 рублей. Это означает, что проценты начисляются за 30 дней. Именно из-за этого микрозаймы следует погашать как можно быстрее.
Причины и последствия изменений процентных ставок
Основная (базовая) процентная ставка — это минимальная ставка, по которой Банк России (также известный как Центральный банк или ЦБ) предоставляет кредиты коммерческим банкам.
Коммерческие банки, получающие кредиты от Центрального банка, кредитуют предприятия и индивидуальных потребителей по собственной процентной ставке, которая несколько выше ставки Центрального банка.
Рынок финансовых инструментов — это конкурентный рынок. Как и на любом другом рынке, процентные ставки повышаются или понижаются в зависимости от спроса и предложения.
Если у кредиторов много денег, они будут конкурировать друг с другом, и процентные ставки будут снижаться. Если предложение кредитов сокращается, процентные ставки повышаются.
Аналогично, если много желающих взять кредит (высокий спрос), процентные ставки будут расти, а если желающих взять кредит нет (низкий спрос), процентные ставки будут падать.
Последствия низкой ключевой ставки:
- низкие ставки по кредитам;
- низкие ставки по банковским депозитам;
- рост экономики и производства;
- рост покупательной способности;
- рост инфляции.
Повышение ключевой ставки ЦБ, как правило, обусловлено желанием взять под контроль и снизить инфляцию. Однако вместе с тем высокая ставка несет и негативные последствия: покупательная способность населения и темпы развития экономики проседают.
Последствия высокой ключевой ставки:
- высокие ставки по кредитам;
- высокие ставки по банковским депозитам;
- замедление экономики и производства;
- снижение покупательной способности;
- снижение инфляции.
В новостях периодически сообщают, что Банк России принял решение повысить, понизить или сохранить уровень ключевой ставки. Теперь вы знаете что такое процентная ставка по кредиту и доходность, а главное как на такие новости реагировать. А приманки МФО, которые не пишут про 365% годовых для вас так уже не страшны.
*
