Кредит на выгодных условиях: с примерами
Чтобы взять кредит на выгодных условиях, нужно быть готовым к тому, что придется много считать и разбираться с платежами. Но если понять, как работают кредиты, за что вы переплачиваете, грамотно оценить нагрузку, то они становятся лишь финансовым инструментом. Об этом в статье.
Кредит на выгодных условиях: как выбрать дешёвый кредит
Для начала разберемся с базовыми терминами.
Сумма кредита — это сумма, которую банк готов вам предоставить.
Если вы надежный заёмщик, то банк может выдать вам столько, сколько вы запросили. Но если у банка возникают сомнения, он может уменьшить сумму кредита или отказать.
Процентная ставка обычно в процентах годовых. Это значение, по которому рассчитываются проценты по кредиту. Проще говоря, ставка 20% годовых означает, что за год переплачивается 20% от суммы долга.
Чем выше процентная ставка, тем больше переплата по кредиту и тем выше ежемесячный платеж.
Срок — это период времени, на который одалживаются деньги, которые должны быть возвращены в течение этого периода. Чем больше срок, тем больше общая сумма переплаты, но тем меньше ежемесячные платежи.
Размер ежемесячного платежа и график. Платежи рассчитываются по специальной формуле в зависимости от указанных выше параметров (суммы кредита, срока и процентной ставки).
Кредиты обычно выплачиваются равными ежемесячными платежами, которые называются аннуитетами.
Дополнительные условия, такие как цель кредита, обеспечение, требования банковского страхования, правила досрочного погашения и т.д. Все это прописывается в договоре.
Хочу взять кредит: какой выбрать
Изучите разные виды кредитов и подберите оптимальное для себя предложение.
Высокая стоимость кредита часто неверно оценивается с точки зрения ежемесячных платежей и общей суммы, переплаченной за весь срок кредита. На самом деле, именно процентная ставка в первую очередь влияет на стоимость кредита. Если процентная ставка низкая, то даже 30-летняя ипотека с миллионными переплатами и большими платежами может оказаться дешевле.
Пример
Предположим, вы решили взять ипотечный кредит и решили, что сможете выплачивать 30 000 рублей в месяц. Первый банк предложил вам льготный ипотечный кредит под 6% годовых на 30 лет. Сумма составляет 3 000 000 рублей. Если предположить, что вы будете выплачивать 18 000 руб. в месяц по такому кредиту и не будете делать досрочных выплат в течение 30 лет, то переплата составит примерно 3,5 млн. руб.
Еще один банк предлагает условия, которые кажутся более подходящими. Это ипотечный кредит на 15 лет под 9% годовых. Ежемесячный платеж, как вы и рассчитывали, составит около 30 000. При этом, во-первых, срок вдвое меньше, чем в другом банке, а во-вторых, переплата по кредиту составляет 2,5 млн рублей, что на 1 млн. руб. меньше, чем в первом случае!
Второе предложение может показаться более выгодным, поскольку сумма доступна, срок короче, а переплата заметно меньше. Однако здесь нужно учитывать, что платежи не одинаковы.
В случае с первым кредитом вы будете платить в месяц 18 000 руб, а со вторым — 30 000 руб.
Однако стоит подсчитать, что произойдет, если первый кредит будет погашаться с той же ежемесячной суммой, что и второй кредит. Таким образом, текущие расходы будут одинаковыми, и можно будет напрямую сравнить два предложения.
То есть 18 000 руб. вы будете платить по графику, а еще 12 000 руб. сверху — направлять на досрочное погашение.
И сразу были сделаны два вывода:
- первый — что переплата по первому кредиту составит 1,3 млн рублей;
- второй — что сам кредит закончится через 12 лет, даже раньше, чем второй кредит, который должен был быть выгодным.
Все расчеты проводились на сайте fincalculator.ru.
Ориентируйтесь всегда на ключевую ставку.
Ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк готов выдавать деньги обычным банкам. От неё зависят ставки по кредитам и вкладам: вклады открываются по ставке немного ниже ключевой ставки, кредиты выдаются по ставке выше ключевой ставки и банк получает прибыль на разнице. Чем выше процентная ставка Центрального банка, тем выше процентная ставка по депозитам и кредитам. И наоборот, если Центральный банк снижает процентную ставку, ставки по депозитам и кредитам также снижаются.
Можно примерно ориентироваться: если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, то дешевым его точно не назовешь.
Теперь вы знаете как взять кредит на выгодных условиях. Но стоит учесть ещё один момент — на кредиты не должно уходить больше 30—40% доходов. Иначе вам будет тяжело платить: придется снижать уровень жизни. И есть риск попасть в долговую яму.
*
