Виды кредитов и где их брать
Суть кредита всегда одна. Это деньги, взятые взаймы под проценты на определенный срок. Однако разные виды кредитов имеют разные условия и нужно уметь выбрать именно тот, который поможет достичь ваших конкретных целей. Об этом в статье.
Виды банковских кредитов: куда обратиться за деньгами
Выбор вида кредита зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам нужна для этой цели. Цель определяет, какие условия кредита вам подходят. Необходимая вам сумма денег и размер платежа, который вы можете выплачивать в месяц, определят период погашения кредита. Это базовые параметры, которые определяют ваш выбор.
Можно получить кредит в банке либо заём в микрофинансовой организации (МФО), кредитном потребительском кооперативе (КПК) или ломбарде. Все эти организации одалживают деньги под проценты.
Некоторые МФО указывают ставку по займу не в годовых, а за 1 день: например, 1%. Кажется, что 1% от суммы долга в день не так много — заняли 10 000 руб., на следующий день отдали 10 100 Р. Но на деле такая ставка превращается в 365% годовых! Поэтому на это стоит обратить особое внимание.
Брать целевой или нецелевой кредит
Целевой кредит или заём берут на покупку чего-то конкретного.
Существуют специальные виды целевых кредитов для крупных покупок. В качестве примера можно привести ипотеку или автокредит.
Нецелевые кредиты можно использовать на что угодно, включая отпуск, медицинское обслуживание и ремонт. Также часто такой кредит берётся на импульсивные покупки. Процентные ставки по ним обычно выше, чем по целевым кредитам.
Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта
Потребительские кредиты часто являются нецелевыми. Заёмщик просто обращается в банк за определенной суммой денег. Если банк одобряет кредит, заёмщик получает деньги, которые может потратить по своему усмотрению.
Примером потребительского кредита является покупка чего-либо в кредит в магазине электроники. Банк рассчитывается с магазином, а клиент просто получает товар и график платежей.
Кредитные карты отличаются от потребительских кредитов. Банки выдают карты с кредитным лимитом на определенную сумму, например, 50 000 рублей. Это деньги банка. Пока они лежат на карте, проценты не начисляются и комиссии не взимаются.
Держатели карт могут пользоваться кредитной картой так же, как и обычной банковской картой. Ею можно расплачиваться в магазинах и кафе, делать заказы через Интернет и т.д..
Если по кредитной карте были потрачены деньги, они должны быть возвращены банку. Если вы делаете это в течение льготного периода (грейс-периода), вам не придется платить проценты.
Однако кредитные карты могут иметь ограничения на определенные расходы, такие как денежные переводы, снятие денег в банкомате и коммунальные платежи. Они обычно не включаются в льготный период и вам придется платить проценты банку, а также могут взиматься ощутимые комиссии.
Процентные ставки по кредитным картам значительно выше, чем по другим видам кредитов. Важно не выходить за рамки льготного периода, чтобы не пришлось переплачивать.
Ипотечный и автокредит: особенности
Отдельно разберем, как устроены автокредиты и ипотека. Рассмотрим наиболее простой вариант без многочисленных нюансов.
Автокредиты выдаются специально для покупки автомобиля. Это вид потребительского кредита, но его суть заключается в том, что деньги не могут быть использованы ни на что другое.
Автомобиль является залогом по кредиту и не может быть продан, пока он находится под залогом. Для того чтобы продать его, заёмщик должен либо полностью погасить кредит, либо договориться с банком. Более того, если заёмщик перестает вносить платежи, банк имеет право продать автомобиль в качестве залога для погашения долга. Банк может настоять на том, чтобы заёмщик застраховал автомобиль, оформив каско. Это связано с тем, что если автомобиль будет поврежден или угнан, то обеспечение кредита будет утрачено.
Отличительной особенностью ипотеки является то, что она обеспечена залогом недвижимости. Это означает, что даже нецелевой потребительский кредит под залог квартиры формально считается ипотекой. Однако обычно под ипотекой понимается целевой кредит, взятый на покупку недвижимости. Недвижимость служит обеспечением кредита. Это означает, что она не может быть продана без согласия банка, а если вы перестанете вносить платежи, банк заберёт недвижимость, продаст её и погасит кредит.
Ипотека, как правило, долгосрочная, до 30 лет. Процентные ставки ниже, чем по автокредитам, особенно с учетом различных льготных схем, и тем более по нецелевым потребительским кредитам. Однако льготные ипотечные кредиты обычно выдаются на вновь построенные объекты недвижимости, а не на объекты вторичного рынка.
Такие кредиты больше по сумме и сроку, а процентные ставки обычно ниже, чем у нецелевых потребительских кредитов и займов. Однако к заёмщикам также предъявляется ряд требований. Они не только должны подтвердить свой доход и занятость. Как правило, кредиторы требуют дополнительных гарантий того, что долг будет погашен. Эти гарантии также называют обеспечением кредита.
Какое обеспечение может понадобиться
Банк и МФО могут потребовать залог, поручительство или участие созаёмщика.
Залог — это ваше имущество, которое забирается для погашения долга, если вы не выплачиваете кредит. Например, недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, должна быть застрахована и обеспечена.
Поручитель оплачивает ваши долги от вашего имени, если вы не в состоянии их погасить. Однако затем он может потребовать от вас возмещения ваших расходов.
Созаёмщик берёт кредит вместе с вами и несет ответственность за его погашение так же, как и вы. Созаёмщик обычно привлекается, если кредит большой и дохода одного человека недостаточно для погашения такого кредита.
Кредиты и займы с залогом или поручительством называются обеспеченными. Обычно процентные ставки по ним ниже, чем по необеспеченным кредитам.
Так какой же кредит выбрать
Прежде всего, определитесь с целью, суммой и сроком кредита. Также подумайте, сможете ли вы подтвердить свой доход, предоставить залог, поручителя или совместного должника.
Рассмотрите различные варианты и найдите самое выгодное для вас предложение. Не забудьте проверить общую стоимость кредита или займа, включая процентные ставки, комиссии и дополнительные услуги.
Убедитесь, что все платежи по кредиту не превышают 30% вашего ежемесячного дохода. В противном случае вы рискуете влезть в долги или потерять залог.
Прежде чем обращаться в финансовое учреждение, убедитесь в его легальности. Проверить банки, МФО, КПК и ломбарды можно на сайте Банка России.
Разобраться в теме кредитования не так сложно. Главное — внимательно читать всё, что дается на подпись. Ведь разные виды кредитов имеют свои особенности.
*
