Что такое бюджет: зачем и как его вести
Ведение бюджета помогает грамотно оценить, какие траты важны, а какие можно отложить, чтобы оставались деньги на достижение намеченных целей. В статье расскажем, что такое бюджет, как его вести, чтобы откладывать больше и не свихнуться на учёте трат.
Что такое бюджет и как замотивировать себя его вести
Бюджет — это разложенный по полочкам прогноз доходов, расходов и накоплений за определенный период. Наш мозг устроен так, что любая рутинная деятельность кажется скучной, поэтому мы её избегаем.
Можно применить хитрость — регулярно подкармливать мозг дофамином, чтобы не исчезло удовольствие от процесса.
Как это можно сделать:
1. Поставить конкретную цель. Подумайте, зачем вы вообще начали вести бюджет.
Ответы в духе «чтобы контролировать расходы» или «чтобы знать, куда уходят деньги» — правильные, но не мотивирующие. Цель должна быть конкретной и вдохновляющей.
Пример
«Хочу в этом году поехать в отпуск, но на это надо накопить. Для этого надо понимать куда я трачу деньги».
2. Вспоминать про свою цель лучше каждый день. Это будет мотивировать больше экономить для достижения цели.
Будет проще, если ваша цель не окажется слишком серьезной — типа «накопить на квартиру» или «быстро закрыть ипотеку». Важно найти компромиссный вариант.
3. Найдите себе поддержку. Это друзья, коллеги, родные, которые согласятся быть рядом. Можно договориться о регулярных отчетах перед ними.
4. Устраивайте каникулы. Если вы несколько дней подряд не учитывали расходы — не страшно, важно не бросать из-за этого весь процесс и не начинать все сначала.
На этот случай можно выделить отдельную статью расходов, которую можно назвать «Кажется…» и включать туда траты, которые забыли зафиксировать вовремя. Естественно, что вы не помните точную сумму, поэтому туда можно записывать приблизительную. Это лучше, чем всё забросить.
5. Еще можно делать денежные детокс дни. В такие дни вообще не тратьте деньги. Понаблюдайте за собой. Как вы удовлетворяете свои потребности? Вы можете удивиться, как можно провести день, не потратив ни копейки.
Ведение бюджета: 3 этапа
Для того, чтобы достигнуть поставленной цели нужно знать: сколько вы тратите, на что тратите, сколько зарабатываете и сколько денег у вас остается в конце месяца, чтобы на нее откладывать.
Для этого рассмотрим 3 этапа ведения бюджета:
1 ЭТАП: Учитываем доходы и расходы в течение 2 месяцев любым удобным способом.
С доходами, как правило, все просто. Так как все итак знают, какую зарплату получают. Поэтому нужно сконцентрироваться на том, чтобы учитывать расходы.
В этом могут помочь приложения банков. Банк по умолчанию собирает статистику — сколько денег вы потратили и на что. Это особенно удобно, если вы являетесь клиентом одного банка. Нет необходимости собирать данные из приложений разных банков.
Существует также ряд приложений, помогающих вести бюджет и управлять своими расходами. Основной принцип заключается в том, что вы вводите свои расходы, выбираете категорию, все объединяется и формируется отчет о расходах. Некоторые приложения требуют ручного ввода расходов, другие настроены на синхронизацию с вашим банком, где расходы будут подтягиваться автоматически.
2 ЭТАП: оптимизируем траты.
Пришло время подумать, что делать с расходами и как улучшить баланс между доходами и расходами.
Оптимизации бюджета часто мешают внезапные, незапланированные покупки, которые иногда становятся привычкой.
Несколько важных правил:
1. Возможность оптимизировать есть всегда и с любым бюджетом.
2. Оптимизируйте, когда все хорошо, а не когда прижмёт.
3. Оптимизация не означает отказ от всех удовольствий в жизни.
Шаги на пути к оптимизации:
1. Оцениваем разницу между доходами и расходами. Всегда помните до смешного банальное правило: если вы зарабатываете больше, чем тратите, то всё итак хорошо.
Три типа оптимизации:
1. Когда доходы меньше расходов, придется идти не по расслабленному пути, а по целенаправленному. В такой ситуации «можно оптимизировать» превращается в «нужно оптимизировать».
2. Если доходы равны расходам, то процесс оптимизации будет уже проще, но запас нужно создать. Для этого где-то придется сэкономить.
3. Если ваши доходы превышают расходы более чем на 10%, используйте спокойный подход, чтобы выяснить, какие статьи расходов вас смущают. Внесите изменения по пунктам. В этом случае у вас будет гораздо больше времени для внедрения изменений.
2. Оцениваем динамику расходов. Посмотрите, как изменились ваши расходы с течением времени: увеличились ли они? Если да, то насколько? Подумайте, чем это вызвано: ростом цен на продукты питания, изменением образа жизни, крупными покупками и т.д.? Это поможет вам спрогнозировать, как эти расходы могут измениться в будущем.
3. Делим траты на обязательные и необязательные. Первым подготовительным шагом является разделение категорий расходов. Допустим, мы разделим расходы на обязательные и необязательные. По сути, мы делим расходы, на которые мы можем повлиять, и расходы, на которые мы вряд ли сможем повлиять.
Пример
Обязательные: квартплата, продукты, транспорт. Необязательные: рестораны, такси, развлечения.
4. Оптимизируем необязательные траты. Во-первых, если вы называете расходы необязательными, это не значит, что их нужно свести к нулю. Возможно, эти расходы — самая большая радость в вашей жизни.
5. Будем разбираться, много или мало у вас необязательных трат. Однако главная проблема этого анализа заключается в том, что «больше» и «меньше» — очень субъективные понятия. Одному человеку может быть трудно тратить 5000 рублей в месяц на такси, а другой может быть доволен тем, что такси является его основным средством передвижения и что он тратит менее 30000 рублей в месяц.
Есть два способа понять свои «много» и «мало»:
1. Ориентироваться на свои ощущения.
2. Сравнивать с предыдущими периодами.
Вы смотрите на свои категории расходов и прислушиваетесь к внутреннему голосу:
— эх, 30 000 в месяц на рестораны, какой ужас;
— ого, всего 5 тысяч на такси в месяц ушло, отлично.
Если вам кажется, что-то вы тратите слишком много денег, — начните с этой категории.
Вы уже знаете, что отношение и эмоции мешают нам объективно оценивать свои расходы. Посмотрите еще раз на эти расходы, чтобы понять, действительно ли с ними что-то не так.
Пример
Вам может казаться, что «нельзя» тратить столько денег на рестораны и на работу лучше брать еду из дома. Попробуйте подсчитать, сколько часов вам это экономит. Может быть, ваше время дороже? А если вы стремитесь к комфорту, то еще и здорово экономите. Ведь наём личного повара и закупка продуктов может выйти в разы дороже.
Рассмотрим как стоит работать с каждой категорией трат по отдельности. Вот на какие вопросы нужно ответить:
1. Как изменились ваши расходы в данной категории в этом месяце по сравнению с предыдущим? Увеличились или уменьшились ваши расходы? Если увеличились, то что именно повлияло на это? А если уменьшились, то что вы сделали или что вас ограничило?
2. Возможно ли сократить эти расходы, не внося существенных изменений в свой образ жизни? Почему это возможно? Что должно измениться в вашем поведении, чтобы сократить расходы? Если да, то как это повлияет на вас?
3. Для каждой категории расходов напишите в какую сумму в месяц можно уложиться. Если вы можете сократить ее, это замечательно. Если вы не можете сократить ее — это тоже нормально.
Если вы пройдете таким образом по всем категориям, у вас появится примерный бюджет на следующий месяц: список категорий и сумма расходов.
Если ваши доходы по-прежнему не превышают расходы, начните с первого пункта, но будьте строже к себе.
Опять же, все зависит от ситуации. Если вы живете в достатке, у вас есть время, чтобы постепенно внедрять новые привычки.
Например, вы можете просто поставить перед собой цель сократить расходы на питание на 10% в этом месяце по сравнению с предыдущим. Затем добавьте к этой цели еще одну, в другой категории. В конце концов, ваши доходы значительно превысят ваши расходы. Но если сейчас ваш бюджет не складывается, вам придется неустанно сокращать расходы. Такова жизнь.
А еще помните, что оптимизировать можно не только расходы, но и доходы: например, найти подработку, договориться о повышении или получить налоговые вычеты.
3 ЭТАП: составляем долгосрочный план
Выполнив два предыдущих шага, вы составите примерный план расходов на ближайший месяц. И одна из самых важных задач — растянуть его на 12 месяцев и учесть единовременные крупные траты, такие как покупка зимних шин, поездка на море или приобретение нового пуховика. В конце концов, вы можете перетасовать весь свой бюджет, но забыть о том, что вам нужно откладывать на кучу важных вещей. А когда вы пытаетесь втиснуть их в месячный бюджет, он может не сойтись.
Если вы готовы к этому сейчас, попробуйте выполнить простое задание:
• Запишите разовые крупные расходы и дату когда вам понадобятся деньги.
• Посчитайте сколько месяцев осталось до каждой траты.
• Разделите каждый расход на ежемесячные платежи и постарайтесь откладывать деньги на отдельный счет в начале каждого месяца. Разделите деньги на 12 небольших ежемесячных расходов, а не на один большой годовой расход и внесите их в свой бюджет.
Упрощенный вариант ведения бюджета
Если детальный бюджет вести не выходит, то можно применить упрощенный вариант. Существует подход «четырех конвертов». Принцип очень прост: из вашего дохода нужно отложить деньги на ежемесячные обязательные расходы — коммунальные услуги, ипотеку, аренду, еду…
Затем оставшиеся деньги делятся на четыре части и кладутся в конверты — один конверт предназначен для одной недели месяца. Дальше вы можете спокойно тратить их на себя и на развлечения. Если у вас есть лишние деньги, вы можете положить их в финансовую подушку или открыть счет «для себя» и тратить их по своему усмотрению.
Таким образом вы сможете экономить деньги, соблюдать лимит расходов и удовлетворять свои желания без излишней детализации.
Теперь вы понимаете что такое бюджет и чтобы грамотно его составить нужно, чтобы расходы не превышали доходы. Самое главное — сделать это привычкой и тогда путь к поставленной цели будет в разы короче.
*
