Досрочное погашение кредита: важно знать
Досрочное погашение кредита — важная тема, но не самая простая. Существует несколько мифов, например, «все кредиты должны быть погашены досрочно» и «досрочное погашение имеет смысл только в самом начале». В этой статье мы разберём, как работает досрочное погашение и всегда ли оно выгодно.
Досрочное погашение кредита: нюансы
Обычные кредиты, от нецелевых потребительских до ипотечных, могут быть погашены досрочно. С бизнес-кредитами всё сложнее, там нужно согласие банка, но в тему бизнеса уходить не будем.
Досрочное погашение может быть частичным и полным.
Частичное досрочное погашение — это сумма, выплаченная сверх запланированной суммы погашения, но не настолько, чтобы долг был погашен полностью. Излишек денег идет на погашение долга, который уменьшается, и обычно есть выбор между меньшим сроком кредита или меньшими ежемесячными платежами. Что выгоднее, будет объяснено чуть позже. В любом случае банк составит новый график платежей.
Полное досрочное погашение означает, что внесенная сумма вместе с процентами достаточна для погашения всего кредита. Кредит погашается и никаких других платежей не требуется.
Для того, чтобы произвести досрочное погашение нужно обратиться в банк. Затем вы вносите деньги на свой счёт и если вы делаете частичное досрочное погашение, вы можете выбрать сокращение срока кредита или уменьшение суммы ежемесячного платежа. Как правило, всё это можно сделать через банковское приложение или личный кабинет на сайте банка.
Досрочное погашение может помочь вам быстрее погасить кредит, а значит, вы заплатите банку меньше процентов. Хотя это и хорошо, но не всегда является выгодным методом.
Выгодно ли досрочно гасить кредит
Это зависит от процентной ставки по кредиту и доходности финансового инструмента, в который могут быть инвестированы свободные средства. Фактически, досрочное погашение, полное или частичное, требует наличия денег в вашем распоряжении. Однако, вместо этого их можно вложить.
Нет особого смысла в досрочном погашении, если риск сведен к минимуму, а процентная ставка превышает сумму кредита. Это справедливо как для частичного, так и для полного досрочного погашения.
Пример
В 2020-2021 годах многие россияне брали ипотечные кредиты по процентным ставкам до 6 — 7% годовых. А весной 2022 года в российских банках появились вклады под 20% и даже 25% годовых.
В этих условиях инвестировать деньги во вклад было намного выгоднее, чем досрочно гасить ипотеку. Можно было ещё и заработать, а к досрочному погашению вернуться после падения доходности вкладов до уровня ставки.
Однако при отсутствии надежного финансового инструмента с доходностью выше процентной ставки по кредиту свободные деньги лучше использовать для досрочного погашения.
Что выгоднее: уменьшить срок или ежемесячный платёж
Часто выгоднее снизить процентные платежи за счёт сокращения срока кредита. Однако стоит учитывать уровень вашей финансовой стабильности и способность выплачивать более высокие суммы ежемесячно.
Но для уменьшения рисков можно выбрать уменьшение платежа и вносить больше денег, чем нужно, когда они есть — выйдет такая же экономия. И если вдруг возникнут финансовые проблемы, то не придётся платить бóльшую сумму.
Как инфляция влияет на платежи по кредиту
Со временем деньги обесцениваются, как и долг. Поэтому не стоит слишком беспокоиться о будущих переплатах по кредиту.
Пример
Кира взяла ипотечный кредит: 3 000 000 руб. на 30 лет под 6% годовых. Ежемесячный платеж — почти 18 тыс. руб.
Если платить по графику, то на проценты по кредиту уйдет 3 477 985 руб. — это больше, чем взятая в долг сумма. Однако она будет погашать кредит в течение 30 лет и с учетом будущей инфляции, эта растянутая по времени переплата может быть эквивалентна нынешнему миллиону.
Если ожидается, что в ближайшие годы будет высокая инфляция, то можно не торопиться с досрочным погашением.
10 лет назад платеж по ипотеке в размере 15 000 руб. мог быть значительной суммой, а на сегодняшний день отдавать такую сумму ежемесячно проще.
Что ещё стоит учесть, кроме выгоды и инфляции
Досрочное погашение кредита в некоторых случаях упрощает жизнь.
Пример
Продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту.
Досрочное погашение также уменьшает величину долга и размер платежей, которые вы должны сделать, тем самым снижая нагрузку на ваш кредит. Если вы беспокоитесь о своих платежах, вы можете уменьшить их, сделав частичное досрочное погашение.
Если вы сможете выгодно и безопасно инвестировать свои деньги, вместо досрочного погашения, вы также получаете преимущество в виде повышенной гибкости. Деньги на депозитном или сберегательном счете можно использовать по своему усмотрению, например, в качестве финансовой подушки безопасности. А вот то, что вы внесли для погашения кредита уже никак не применить.
Кстати, о финансовой подушке безопасности. Если у вас её нет или она очень маленькая, но есть свободные средства, в ваших интересах отложить их в качестве подушки безопасности, а не производить досрочное погашение кредита. Во многих случаях финансовая свобода действий оказывается более эффективной, чем сокращение переплаты.
С другой стороны, заёмщики могут чувствовать себя более психологически защищёнными, если они погасят кредит досрочно, а не будут инвестировать или хранить высвободившиеся деньги. Это также допустимо, поскольку психологическое спокойствие трудно измерить в денежном выражении.
Как лучше гасить досрочно
Предположим, вы решили, что имеет смысл досрочно погасить кредит. Вам придётся выбирать между сокращением срока кредита или уменьшением ежемесячных платежей, отдавая банку больше денег, чем требует график.
Существует миф, что нужно сокращать срок: считается, что так выгоднее. Кредитный калькулятор показывает, что это действительно так во всех случаях. Переплата получается меньше. Однако здесь есть важные нюансы.
Если заёмщики уменьшают свои платежи, у них остаются дополнительные деньги. Калькулятор обычно не учитывает, что эти деньги также могут быть использованы для погашения кредита или вложены куда-то еще.
На самом деле, если вы уменьшите платёж, но продолжите платить те же платежи, как будто вы их не уменьшали, переплата будет такой же, как если бы вы уменьшили срок. Однако обязательные ежемесячные платежи будут постепенно уменьшаться — и выплаты по кредиту станут легче, если у вас возникнут проблемы с очередной оплатой.
Все расчёты можно проверить на сайте fincalculator.ru.
Пример
Заёмщик взял кредит 300 000 руб. сроком на пять лет под 15,5 %. В первый же платёж он внёс не только положенные 7 216 руб., но и 15 000 руб. сверх этого.
Если он решит сократить срок кредита, это уменьшит срок на четыре месяца, а общую стоимость кредита — на 16 313 руб. То есть вместо 133 224 руб. процентных выплат будет 116 910 руб. При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 7 216 руб.
Если же он направит дополнительные 15 000 руб. на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 6 853 руб. вместо 7 216 руб. Общая сумма процентов уменьшится до 126 640 руб. Кажется, что выгоднее сокращать срок.
Но если заёмщик, сократив платёж до 6 853 руб, продолжит и далее вносить по 7 216 руб, переплата будет такой же, как при сокращении срока. Закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заёмщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.
Что касается того, когда лучше делать досрочные выплаты, то простой факт заключается в том, что чем раньше вы погасите свой долг, тем меньше вы будете переплачивать. Чем быстрее вы сокращаете долг, тем меньше процентов вы заплатите по нему.
Однако это не означает, что бесполезно делать досрочные выплаты в середине или в конце срока кредита. Даже в этом случае вы всё равно сэкономите на процентах.
Какой из кредитов гасить досрочно, если их несколько
Существует простое правило: всегда сначала погашайте кредит с более высокой процентной ставкой.
Пример
Допустим, у заемщика два кредита, которые он взял сегодня:
- 3 000 000 руб. под 8% на 30 лет. Ежемесячный платеж — 22 013 руб.
- 100 000 руб. под 16% на год. Ежемесячный платеж — 9 073 руб.
Неожиданно через месяц у заемщика появляются свободные 100 000 руб., которые он решает потратить на досрочное погашение.
1 ВАРИАНТ: делаете единовременное досрочное погашение в размере 100 000 руб. в счет первого кредита. Срок будет сокращен, а ежемесячный платеж останется прежним.
Кредит закроется на 3 года и 6 месяцев быстрее, итоговая переплата по нему составит 4 084 318 руб.. Второй кредит остается без изменений — заемщик закроет его за год, итоговая переплата — 9 073 руб.
Общая переплата за два кредита — 4 093 390 руб. При этом в первый год нужно платить 31 086 руб. в месяц — ежемесячные платежи по обоим кредитам. Со второго года — 22 013 руб. в месяц, так как второй кредит уже закрыт.
2 ВАРИАНТ: в первую очередь гасите тот кредит, где выше процентная ставка.
Если вы используете эти 100 000 рублей для досрочного погашения второго кредита, этот кредит будет сразу закрыт. Это высвободит 9 073 рубля ежемесячного платежа, которые нужно было платить по этому кредиту.
Затем освободившиеся деньги можно пустить на погашение оставшегося кредита: тогда в обоих случаях будет одинаковая ежемесячная нагрузка и мы сможем сравнить эти два способа.
ЧТО ПОЛУЧАЕТСЯ: кредит № 2 закрыт полностью, а по кредиту № 1 теперь в течение первого года заёмщик доплачивает освободившиеся 9 073 руб. — и тоже пускает их на уменьшение срока.
В результате переплата по кредиту № 1 составит 3 994 454 руб. — почти на 99 тысяч меньше, чем в первом случае.
Итак, в обоих случаях на кредиты ежемесячно уходила одна и та же сумма: в первый год — 31 086 руб., со второго года — 22 013 руб. Но когда гасили досрочно кредит № 1, итоговая переплата была больше почти на 99 тысяч. Получается, выгоднее гасить кредит с высокой ставкой, а освободившиеся деньги тратить на менее дорогой.
Досрочное погашение кредита осуществляется бесплатно. Для проведения операции необходимо заранее уведомить банк о своем намерении. Сделать это можно по телефону или при личном обращении в офис финансового учреждения.
*
