Финансовая подушка безопасности: техника создания
При аварии в машине срабатывает подушка безопасности, которая смягчает удар, тем самым спасая человека от более серьезных последствий. В мире финансов есть похожий термин: отличие лишь в том, что эта финансовая подушка. Она тоже может спасти в трудный час. Только в комплектации машины подушка уже есть, а о средствах на форс-мажор вы должны подумать сами. В этой статье расскажем, что такое финансовая подушка безопасности, почему она необходима и как она работает.
Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна
Финансовая подушка — это та самая соломка, которую можно подстелить, если знаешь, что можешь упасть.
Задача у финансовой подушки — помочь вам деньгами в случаях, когда пропадает доход или возникают непредвиденные расходы.
Финансовая подушка дает психологический комфорт.
Создать подушку безопасности лучше до того, как решите накопить на финансовые цели или создать инвестиционный портфель.
Как накопить на финансовую подушку безопасности: техника
Очень важно, чтобы расходы были меньше доходов.
Если вы не тратите все заработанные деньги и у вас есть возможность откладывать, то вы можете накопить — на финансовую подушку или другие цели.
Старайтесь откладывать не менее 10%, а лучше больше, своего дохода в качестве подушки безопасности. Эффект от такой суммы уже будет заметен, а ваш уровень жизни, скорее всего, не сильно снизится.
Можно установить более подробные правила, например, откладывать в подушку 10-20% от зарплаты и не менее 50% от дополнительных доходов, таких как подработка или премии. Возврат налогов, полученных за счет налоговых вычетов, также можно откладывать в подушку.
Сначала запаса будет хватать на очень короткое время, но важно начать. Постепенно подушка безопасности будет расти. Чем меньше ваш доход, на который вам нужно жить и чем больше вы откладываете, тем быстрее вы сможете создать резерв.
Даже если сейчас ваш доход невелик, стоит откладывать его часть. Это поможет вам выработать привычки, которые помогут когда ваши доходы возрастут.
Пример
Миша зарабатывает 50 000 руб. в месяц после налогов. Из этих денег он откладывает 20%, то есть 10 000 Р в месяц.
Его повысили, и его зарплата теперь 70 000 руб. в месяц. Он может тратить «лишние» 20 000 руб. на жизнь, а может половину из них откладывать.
Во втором случае к изначально сберегаемым 10 000 руб. в месяц добавится ещё столько же. Значит, каждый месяц Миша сможет откладывать уже 20 000 руб., то есть сбережения будут расти быстрее.
При этом уровень жизни тоже повысится, ведь теперь можно тратить не 40 000, а 50 000 руб.
Чтобы не забывать о накоплениях, можно автоматизировать этот процесс.
Пример
Вы можете настроить свою банковскую карту так, чтобы каждый раз, когда вы получаете или тратите деньги, часть из них поступала на ваш накопительный счёт. Этот счёт обеспечит вам подушку безопасности.
Затем, когда вы накопите достаточно денег, вы можете использовать тот же принцип для накопления на другие финансовые цели.
В каких случаях лучше не трогать подушку
Деньги из подушки можно использовать не по назначению, но это рискованно, так что лучше не увлекаться нецелевыми импульсивными тратами.
Пример
Приобретение дорогостоящего тура за счёт подушки, скорее всего, её сильно уменьшит. Возможно, вся подушка уйдет на это путешествие, а в экстренной ситуации придется влезать в долги.
Это не означает, что подушку безопасности не следует использовать для других целей. Иногда деньги от неё могут пригодиться, например, когда вы хотите выгодно что-то купить, не дожидаясь зарплаты, или помочь близким.
Но для таких целей лучше использовать только часть подушки и как можно быстрее восстанавливать её размер.
Какая сумма должна быть в подушке
Иногда подушку безопасности измеряют в месяцах дохода. Например, зарплата за шесть месяцев. Но это не очень удобно. В конце концов, не все ваши доходы обязательно используются для текущих расходов. Часть той же подушки безопасности может быть отложена, инвестирована или использована для досрочного погашения кредита.
Подушку лучше измерять не по доходам, а по расходам.
Пример
Миша зарабатывает 40 000 руб., но из них 10 000 руб. он откладывает и живет на оставшиеся 30 000 руб. Если считать по доходу, то для подушки на шесть месяцев Мише нужно 240 000 руб. Но можно посчитать по его текущим расходам — получится 180 000 руб.
Но давайте рассмотрим другую ситуацию.
Миша зарабатывает 40 000 руб., но его доход не постоянен, а расходы очень часто превосходят доходы — он постоянно в долгах, занимаете у друзей и снимает с кредитки. То на оплату квартиры не хватает, то заболел ребёнок, то на оплату ипотеки… Расходы достигают 80 000 руб. Если он соберёт подушку, величиной 240 000 руб., то прожить на них он сможет около 3 месяцев, что крайне мало. Да и с чего он её соберет, если все время в долгах.
Чтобы оценить свои расходы, полезно вести бюджет. Если вы будете записывать расходы хотя бы за несколько месяцев, вы сможете довольно точно определить, сколько денег в среднем тратится в месяц и на что.
Регулярные и обязательные расходы, от которых вы просто не можете отказаться, такие как питание, коммунальные услуги и телекоммуникации, важны при расчёте подушки безопасности и должны быть отражены в бюджете. К обязательным расходам также относятся выплаты по кредитам. Развлечения, спорт и рестораны также должны быть учтены, чтобы не снизить уровень жизни.
Деньги, которые вы откладываете, тратите на какие-то крупные покупки или инвестируете, не нужно учитывать в расходах при расчете подушки: она должна покрывать расходы, а не сбережения и инвестиции.
Какого размера должна быть финансовая подушка
Теперь поговорим о размере подушки. Если вы только начинаете, то любой резерв — это уже хорошо.
Оптимальная сумма — от 3 до 6 месяцев вашей жизни с учетом выплат по кредитам, если они есть.
Такой подушки наверняка хватит, чтобы не спеша найти новое место работы и дождаться новой зарплаты.
При желании, подушку безопасности можно увеличить до 12 месяцев. Это обеспечивает запас прочности на случай одновременного наступления нескольких неблагоприятных событий, таких как резкий рост цен, болезнь, ремонт автомобиля и т.п.
Однако здесь важно помнить, что сумма денег, которая будет поддерживать вас в течение нескольких месяцев будет вас расслаблять. Ваше отношение к деньгам изменится. Вы не будете искать работу так активно и возможно будете отклонять хорошие предложения. Однако опыт показывает, что большинство людей принимают поспешные решения, когда от их общего состояния остается всего один или два месяца. Таким образом, откладывая больше, они просто ничего не делают и сознательно проедают половину своих денег. Помимо подушки безопасности, следует откладывать деньги на отдых.
Чем менее стабилен ваш доход, чем больше вы беспокоитесь о риске нехватки денег, чем выше вы оцениваете вероятность какого-то негативного события и чем дороже может обойтись его преодоление, тем важнее иметь подушку безопасности.
Имеет смысл время от времени пересматривать размер подушки безопасности. Если вы чувствуете, что вам не хватает средств на необходимое количество месяцев стоит пополнить её — или оптимизировать расходы.
Пример
У Миши и Маши родилась дочь и расходы выросли. Теперь имеющейся подушки не хватит на запланированный срок и её надо увеличить.
Трудные ситуации могут возникнуть в жизни любого человека. Однако, имея финансовую подушку безопасности, можно с большей вероятностью преодолеть любой кризис без потерь.
*
