В жизни случаются разные ситуации: кризисы, болезни, потеря работы или бизнеса. Это приводит к неспособности оплачивать счета и выполнять кредитные обязательства. Иногда банкротство является лучшим выходом. Как и для кого работает процедура банкротства и с чего начать. Об этом в статье.
Что такое банкротство: каким законом регулируется процедура банкротства
Банкротство физического лица – это признанная законом неспособность гражданина погасить долги перед кредиторами. Можно назвать её льготой для граждан со стороны государства.
Данная льгота невыгодна банкам, коллекторам, МФО и другим кредиторам. Именно из-за этого вокруг последствий банкротства много мифов и страшилок.
Для многих людей эта процедура является единственным законным способом вылезти из долговой ямы, списав кредиты, коммунальные услуги, налоги и другие задолженности.
Процедуру банкротства физических лиц в России регулирует закон «О несостоятельности (банкротстве)». Закон распространяется практически на все виды задолженности, включая ипотеку, потребительские кредиты и автокредиты.
Какая сумма долга должна быть для банкротства
Через МФЦ можно подать заявление о банкротстве только в том случае, если долг составляет от 25 000 до 1 млн. рублей.
Если долг превышает лимит, должник должен обратиться в суд.
Банкротство через МФЦ
Списание долгов без суда возможно только при одновременном выполнении трех условий:
- Все долги должны составлять от от 25 000 до 1 млн. рублей. В эту сумму не входят штрафы и пени по налогам и сборам.
- С вас уже пытались взыскать с вас долг, но исполнительное производство было окончено с нулевым результатом, т.е. не было найдено денег или имущества для удовлетворения части или всего требования кредитора.
Важно
Заявление о внесудебном банкротстве отклоняется, если судебный пристав закрыл производство по другим причинам. - На момент подачи заявления о несостоятельности вы не участвуете в процедуре взыскания долга.
Пошаговая инструкция процедуры внесудебного банкротства
1. Удостоверьтесь, что вы подходите под условия внесудебного банкротства.
Если ваша ситуация не соответствует всем трём условиям, то объявить себя банкротом вы сможете только через суд.
2. Подготовьте документы для внесудебного банкротства (через МФЦ).
Какие нужны документы для внесудебного банкротства:
1). Заявление и список кредиторов
Первым документом, который необходимо подготовить для банкротства физического лица, является заявление. Бланк можно получить в МФЦ. В заявлении важно указать верные данные, включая ФИО, адрес регистрации и место жительства. Необходимо заполнить все паспортные данные и дать согласие на обработку информации.
После заявления нужно грамотно оформить список кредиторов. Получить бланк вы также можете в МФЦ. Фактически, этот список содержит всю информацию о долгах физического лица (кредиторы, сумма задолженности и т.д.).
2). Остальные документы
Другие документы, необходимые для внесудебного банкротства:
- паспорт (копия)
- подтверждение места жительства или пребывания (копия)
Если заявление подает представитель, то к ним прилагается копия его паспорта и доверенность.
3. Дождитесь проверки.
МФЦ проверяет заявление в течение 3 дней. Если всё хорошо, то вы будете включены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
4. Подождите шесть месяцев.
Если в течение этого времени не улучшится ваше материальное состояние, то вы будете признаны банкротом. В любом другом случае процесс банкротства прекратится.
Банкротство через суд
Если нет оснований для официального объявления неплатежеспособности во внесудебном порядке, первым шагом к официальному освобождению от долгового бремени является обращение в суд.
Условия порядка проведения процедуры судебного банкротства
Согласно порядку проведения процедуры банкротства гражданин должен соответствовать следующими условиями:
1. Сумма задолженности должна быть не менее 1 млн. рублей, т.к. до 1 млн. рублей больше подходит внесудебное банкротство.
2. Гражданин должен отвечать критериям неплатежеспособности.
Процедура банкротства длится несколько месяцев и состоит из двух этапов:
- Рассмотрение судом заявления о банкротстве. Оно длится до трёх месяцев и завершается объявлением судом о банкротстве.
- Суд вводит одну из двух процедур банкротства: реструктуризацию задолженности или реализацию имущества. Только процедура реализации имущества приводит к списанию долгов (она длится в среднем шесть месяцев, возможно и дольше). Однако эта процедура требует разрешения суда.
Признание банкротства и списание долгов — две разные вещи. Этими юридическими тонкостями пользуются недобросовестные юристы для пиара.
Они обещают признать банкротство за три месяца, но забывают, что основная процедура банкротства начинается только после этого. Процедура банкротства возможна только в отношении банкрота. Это означает, что сначала через суд объявляется о банкротстве и только потом начинается долгий процесс списания долга или его реструктуризации.
Пошаговая инструкция процедуры судебного банкротства
1. Сбор документов.
Перед началом процедуры банкротства необходимо собрать все документы, предусмотренные законом о банкротстве.
Личные документы
Поскольку они содержат персональные данные, они учитываются судами в первую очередь для установления статуса гражданина и подтверждения его личности.
Личные документы:
- паспорт
- ИНН
- СНИЛС
- свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор (при наличии)
- свидетельство о рождении ребенка (при наличии)
При подготовке документов нужно обратиться в ПФР или МФЦ и получить информацию по лицевому счету. Она предоставляется в формате справки в течение 10 дней.
Если должник имеет серьёзное заболевание или инвалидность, к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это (например, заключение врачебной комиссии или медицинскую справку).
Документы, подтверждающие финансовое положение
Для того чтобы признать человека неплатёжеспособным и законно освободить его от долгов, необходима полная и правдивая информация о его финансовом положении. По этой причине к заявлению необходимо приложить документы, отражающие финансовое положение.
Финансовые документы:
- опись имущества
- справка о доходах (2-НДФЛ, о размере пенсии, из центра занятости и так далее)
- выписки со счетов и вкладов
- на автомобиль
- на недвижимое имущество
- договоры за 3 года, предметом которых выступало имущество (например, земельные участки, автомобили)
Справки о доходах должны быть получены от всех работодателей, у которых должник работал в течение последних трёх лет.
Если связаться с работодателем невозможно или если работодатель больше не существует (например, компания была ликвидирована), справку следует заказать через Госуслуги.
Банковские выписки также должны быть получены от всех банков, с которыми должник имел дело за последние три года. Это касается всех операций, например, получения кредитов в банках, открытия вкладов и т.д.
Документы о долговых обязательствах
Они нужны, чтобы суд убедился в наличии оснований для банкротства и принял решение о списании задолженностей.
Документы, позволяющие установить размер задолженности, срок невыполнения обязательств и список кредиторов:
- кредитные договоры
- копии исполнительных листов
- судебные акты
- претензии от кредиторов о возврате задолженностей
- расписки, подтверждающие займы у частных лиц
- другие документы о наличии долговых обязательств (например, по оплате услуг ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогам и сборам)
Дополнительные документы
Если документы подаются через представителя, то нужно приложить нотариальную доверенность.
При отправке заявления по Почте России нужно сохранить почтовый чек, подтверждающий факт отправления документов заказным письмом с уведомлением об их вручении каждому из кредиторов.
Самая сложная часть сбора документов по банкротству — получение справок от кредиторов, подтверждающих наличие и сумму задолженности., т.к.:
- многие должники, имеющие просроченную задолженность, боятся, что если они обратятся в банк за справкой, на них неприязненно посмотрят и спросят, почему они не платили.
- у некоторых кредиторов может не быть офиса в вашем городе (например, у многих микрофинансовых организаций (МФО) есть только один удаленный головной офис, который выдает такие справки);
- кредиторы могут неоднократно переуступать (продавать) свои долги другим кредиторам (коллекторам), что затрудняет поиск «конечного результата» (кому теперь принадлежит ваш долг).
В подобных случаях нужно проявить настойчивость и запастись временем и терпением:
- если отказали в выдаче справки, то вы вправе требовать от них официальный письменный отказ;
- если выясняют для чего нужна, то можно ответить: «Мой родственник собирается выплачивать мой кредит, им нужен документ, уточняющий, сколько я должен.»
- если в городе нет офиса кредитора, то подготовьте и направьте письменный запрос по юридическому адресу кредитора, который указан в кредитном договоре (договоре займа). Лучше направлять такие запросы ценным письмом с описью вложения.
2. Подготовка заявления о банкротстве. Важно действовать крайне внимательно. От этого будет зависеть, будет ли рассмотрено заявление, сколько времени займет процесс и приведёт ли он к списанию долга.
Самое главное — как можно подробнее объяснить свою финансовую ситуацию, указав все долги и сроки невыплаты кредиторам.
Текст заявления можно условно разделить на 4 части: шапку, основную и пояснительную часть, а также перечень приложений (прикрепляемых документов).
Как грамотно заполнить каждую из этих частей:
1). Шапка заявления
В ней указывается информация об арбитражном суде, в который документы направляются и сведения о самом физическом лице-должнике.
В ней указывается:
- наименование и адрес суда
- ФИО должника
- дата и место рождения
- ИНН
- контактные сведения (номер телефона, e-mail)
- общий размер долга
2). Основной раздел
Этот раздел заявления о банкротстве начинается с заявления о том, что человек находится в тяжелом финансовом положении по определенной причине, например, из-за длительной болезни, безработицы и т.д.
Во второй части указываются:
- наименования кредиторов
- ОГРН и ИНН, если кредиторы зарегистрированы как юридические лица
- адреса кредиторов
- сумма задолженности
- срок неисполнения обязательств: период времени, в течение которого физическое лицо не отвечало по долговым обязательствам
- наличие имущества, принадлежащего должнику
- ориентировочная стоимость имущества
- размер дохода
- сделки, заключенные за последние 3 года (при наличии)
В этом разделе указывается всё, что имеет или может иметь объективное значение при рассмотрении вопроса о признании человека банкротом.
Пример
Если у должника увеличилось количество иждивенцев, он был сокращен или перестал справляться с долгами, то всё это нужно отразить в тексте заявления и подтвердить документально.
3). Обращение к суду
Нужно грамотно сформулировать, что вы просите у арбитражного суда и какими нормами права руководствуетесь. Лучше сразу указать, какую из процедур, применяемых при банкротстве, вы просите ввести: реструктуризацию задолженности либо реализацию имущества.
Пример
«ПРОШУ:
1.Признать Сидорова Николая Петровича банкротом.
…
2.Назначить финансового управляющего из числа членов СРО «Рога и Копыта» и перечислить другие просьбы к суду…
4). Приложение
Всё, что указано в заявлении о банкротстве физического лица, должно быть подтверждено документально. Одних слов недостаточно для того, чтобы суд рассмотрел дело и признал человека банкротом.
К ним относятся:
- документы, подтверждающие образование задолженности перед кредиторами и основание его возникновения;
- документы, подтверждающие права на имущество;
- списки кредиторов, в которых указывается вся актуальная информация: наименования, размер задолженности перед ними, адреса и другие сведения.
Подготовив форму заявления и документы, не забудьте оплатить государственную пошлину. Квитанция, подтверждающая оплату, будет приложена к заявлению. Без квитанции заявление не будет принято.
4. Выбор СРО из которого будет выбран финансовый управляющий.
Согласно «закону о банкротстве физических лиц», процедура судебного банкротства гражданина невозможна без участия финансового управляющего.
Финансовый управляющий выполняет роль своеобразного связующего звена между банкротом, кредиторами и судом.
Если должник или кредитор подают заявление о банкротстве, они не вправе указать имя и фамилию конкретного управляющего, которого они хотят видеть назначенным в деле о несостоятельности. В заявлении можно указать лишь наименование СРО.
Наименование и адрес СРО нужно сообщить суду при подаче заявления о признании банкротом физического лица. Без этого суд оставит заявление без движения.
Также нужна квитанция, подтверждающая оплату услуг финансового управляющего.
Ошибки, которые допускают заявители при подаче заявления:
- Сбор не всех документов. Должники забывают про справки, подтверждающие доходы и удержанные налоги, про выписки с лицевого счета, про справки о наличии вкладов.
- Неграмотно сформулированные причины банкротства. Нужно указать объективные факторы, а не личное мнение. Формулировки: «надоели коллекторы» или «не осталось денег на жизнь» не подойдут.
- Не указана СРО, из членов которой будет назначен управляющий или указан «конкретный» управляющий, что тоже недопустимо.
- Неполное перечисление имущества. В заявлении нужно отразить все движимое и недвижимое имущество, которым владеет должник.
Для подачи заявления необходимо подготовить огромное количество документации. Это не всегда возможно, если должник решает действовать самостоятельно. Первые трудности начинаются при обращении в банки и даже микрофинансовые организации (МФО). Поэтому иногда проще воспользоваться помощью юристов.
3. Заявление должно быть направлено в арбитражный суд вместе со всеми собранными документами.
Дела о банкротстве физических лиц рассматриваются арбитражным судом по «месту жительства» должника (не по месту получения кредита).
После получения заявления суд назначает дату первого судебного заседания. Однако заявление о банкротстве должно быть правильно составлено и сопровождаться полным комплектом документов. В противном случае суд может оставить заявление о банкротстве без движения до тех пор, пока вы сами не устраните недостатки в заявлении.
4. Признание судом гражданина Банкротом.
После судебного заседания суд введёт одну из процедур банкротства при условии, что:
- финансовый управляющий, из выбранной СРО, дал письменное согласие быть утвержденным на Вашу процедуру и СРО представила в суд все необходимые документы, требуемые от этого управляющего;
- у суда нет сомнений в Вашей неплатёжеспособности;
- с Вашей стороны не требуется никаких дополнительных документов или объяснений.
После введения процедуры банкротства, финансовый управляющий берёт на себя «финансовые бразды правления».
В ходе процедуры банкротства важно оперативно взаимодействовать с судом и арбитражным управляющим, а также соблюдать ограничения, действующие в отношении банкрота.
При признании заявления обоснованным судья может ввести одну из процедур банкротства:
- реструктуризация долгов
- реализация имущества гражданина
- заключение мирового соглашения
Реализации подлежит далеко не всё имущество банкрота.
Исключение составляют:
- единственное жилье, если оно не было предоставлено в залог;
- одежда и личные вещи;
- предметы домашнего обихода;
- еда и лекарственные препараты.
5. Завершение процедуры банкротства.
После того как финансовый управляющий выполнил все предусмотренные законом действия в рамках процедуры банкротства, он составляет подробный отчёт о своей деятельности и направляет его в суд.
На основании данных этого отчета, финансового анализа, проведенного финансовым управляющим, и документов, имеющихся в материалах дела, суд принимает решение о списании долгов банкрота (здесь речь идет о процедуре реализации имущества, а результатом процедуры реструктуризации долгов является либо полное погашение долга, либо первоначальный платеж (т.е. возврат к первоначальному графику платежей).
Суд также прислушивается к позиции кредитора. Кредитор может обратиться в суд с ходатайством об отказе от списания долга.
Заключительное судебное заседание и решение суда о том, что ваше банкротство подтверждено и вы освобождены от долгов, зачастую не является финальной точкой в вашей долговой истории:
1. Всё чаще кредиторы обжалуют или опротестовывают результаты процедуры личного банкротства и заявляют о невозможности списания долгов. Срок подачи возражения составляет 10 дней.
2. Дело о банкротстве может быть возобновлено в течение шести месяцев с момента его прекращения по вновь открывшимся обстоятельствам. Поэтому в течение шести месяцев после прекращения производства по делу о банкротстве рекомендуется проявлять крайнюю осторожность.
3. Некоторые кредиторы могут продолжать требовать возврата долгов, несмотря на решение суда о банкротстве об их погашении.
4. Постбанкротные кредиторы могут обратиться в суд общей юрисдикции с заявлением о взыскании задолженности. Если они своевременно не примут участие в судебном разбирательстве и не предоставят судебное решение о списании долга, то «списанный» арбитражным судом долг может поступить в службу судебных приставов на основании решения суда общей юрисдикции.
5. Необходимо соблюдать ограничения, установленные законом для лиц, чьи долги были списаны в рамках процедуры банкротства.
Помните об этом и своевременно отвечайте на судебные повестки и письма кредиторов и Федеральной службы судебных приставов.
Последствия банкротства для родственников
С юридической точки зрения банкротство является персональной процедурой. По закону последствия банкротства должника не должны касаться его родственников. Исключение составляет супруг (супруга) должника, если существует система совместной собственности, при которой имущество является общим.
Если имущество должника продается, то продается и совместная собственность супруга, доля супруга должника возвращается, а доля должника используется финансовым управляющим для погашения долга.
Это не относится к единственному жилью.
Если у должника есть иждивенцы (например, несовершеннолетние дети или инвалиды), то финансовый управляющий также перечисляет ежемесячные алименты на их содержание. Кроме того, из дохода должника, на который наложен арест, исключаются многие социальные выплаты. Иными словами, выплаты на потерю иждивенцев, приобретение лекарств, уход за инвалидами и т.д. не могут быть изъяты финансовым управляющим для взыскания задолженности гражданина.
Имущество, оформленное на детей, не включается в конкурсную массу должника для реализации с торгов.
Все сделки должника за последние три года проверяются и могут быть оспорены. Кредиторы могут попытаться оспорить сделки с супругом или другими членами семьи (например, продажу автомобиля, зарегистрированного на супруга должника).
Но банкротство уменьшает проблемы для будущих наследников.
По закону в состав наследства входят не только имущество и деньги, но и долги умершего. Поэтому банкротство выгодно с точки зрения защиты интересов будущих наследников.
Последствия банкротства для кредиторов и налоговой
Кредиторы, в том числе банки и налоговые органы, должны обратиться к финансовому управляющему с заявлением о включении в реестр кредиторов. После этого они действуют на общих основаниях.
Если у должника-гражданина имеется имущество, то оно выставляется на торги, а вырученные средства распределяются финансовым управляющим между кредиторами. Непогашенные долги списываются и не могут быть использованы для выплат. Если имущества у гражданина нет, то процедура банкротства завершается освобождением гражданина от долгов.
Кредиторы имеют право на поиск имущества должника, предъявление претензий и оспаривание сделок должника. Однако в ходе процедуры банкротства они должны взаимодействовать с финансовым управляющим. Кредиторы не могут работать напрямую с должником или его родственниками.
С налоговыми платежами дело обстоит сложнее. Согласно законодательству, текущие обязательные платежи должника, возникшие после возбуждения дела о банкротстве, автоматически не списываются и должны быть уплачены. Все налоговые платежи делятся на регистрационные (возникшие в предыдущем налоговом периоде) и текущие (возникшие в текущем налоговом периоде). Долги прошлых лет включаются в список долгов должника, а налоговая инспекция — в список кредиторов должника. Эти долги погашаются или списываются за счет имущества должника. Кроме того, после завершения процедуры банкротства необходимо уплатить текущие налоги.
После завершения процедуры банкротства гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию и подать заявление о признании задолженности безнадежной к взысканию и её списании. К заявлению должны быть приложены судебные документы: решение о признании банкротства, определение суда о реализации имущества и о завершении процедуры принудительного исполнения требований.
Скрытые последствия банкротства
Юридические ограничения и практические ограничения — это две разные вещи. По закону банкроты могут брать кредиты, но при этом они обязаны лишь уведомить о своем банкротстве. Однако на практике получить выгодный кредит или ипотеку на хороших условиях в серьезном банке достаточно сложно.
Кроме того, «задробить» заявки на кредиты могут супругам банкрота и даже посторонним людям, если в сделке участвует бывший банкрот (например, банк может не одобрить ипотеку покупателю квартиры бывшего банкрота).
С этим ограничением связан еще один момент. Как известно, условия кредитования и процентные ставки бывают разными. Вряд ли человек с плохой кредитной историей (в том числе банкротством) сможет получить кредит на выгодных условиях.
Банкротство не выход: когда суд не спишет долги
Если должник ложно утверждает, что не может погасить свои долги, его банкротство считается фиктивным банкротством.
От фиктивного банкротства отличается преднамеренное банкротство. Физическое лицо намеренно накапливает еще больше финансовых долгов, чтобы впоследствии объявить себя банкротом.
В первом случае заемщик скрывает свою финансовую состоятельность. Как правило, он сразу же отписывает свое имущество родственникам и друзьям, снимает все деньги со счетов и увольняется со своей постоянной работы. Затем он подает заявление о банкротстве.
Во втором случае заемщик искусственно увеличивает сумму долга (накапливая кредиты и микрозаймы), увольняется с работы или быстро открывает бизнес, не приносящий дохода.
Вскоре он объявляет себя финансовым банкротом, хотя еще недавно ничто не предвещало проблем.
Какие долги не спишутся в процедуре банкротства
К ним относятся:
- алименты;
- платежи, которые появились после банкротства (услуги ЖКХ, аренда помещения, штрафы и проч.);
- обязательства, связанные с личностью банкрота (возмещение морального ущерба, причиненного вреда жизни и здоровью);
- субсидиарная ответственность.
Как восстановить кредитную историю после банкротства
Банкротство, конечно, портит кредитную историю. В большинстве случаев такие заявители сталкиваются с отказом в выдаче крупных кредитов или ипотеки.
Однако можно попытаться исправить ситуацию.
1. Попробуйте оформить небольшую кредитную карту или карту рассрочки. Обязательно пользуйтесь ими и своевременно погашайте.
2. Попробуйте взять небольшой потребительский кредит. Например, на покупку бытовой техники или мебели. Погашайте ежемесячные платежи своевременно.
3. По возможности приобретайте активы. Наследство или дарение имущества — отличное решение. Эти активы дадут Вам преимущество при обращении за кредитом в будущем.
4. По возможности откройте депозит в банке. Это должен быть тот банк, в котором Вы собираетесь взять кредит. Банки более лояльны к своим клиентам.
5. Вы можете выступить в качестве поручителя. Это положительно сказывается на Вашем кредитном рейтинге. Однако такой шаг сопряжен с определенными опасностями. Например, если родственник или друг не сможет выполнить долг, то он ляжет на Ваши плечи.
Не ждите, пока ваши долговые проблемы решатся сами собой. К сожалению, ваш долг не будет списан или аннулирован, если вы не предпримете никаких действий. Сделайте первый шаг. Определите, является ли процедура банкротства выгодной для Вас. И если да, сделайте всё необходимое для быстрого и полного списания долгов.