Анатолий Волошин: формула счастья есть!

В конце ноября 2013 года традиционную ежегодную встречу с журналистами по случаю Дня рождения своего городского Эл банка Почётный гражданин Тольятти, банкир и меценат Анатолий Волошин начал с короткой истории.

«Мне позвонил друг», — сказал Анатолий Парфирьевич, усаживаясь за стол, — позвонил и спросил: «Как дела в банке? Банки рушатся, ситуация сложная….». Я честно ответил: «Я был в Египте, нырял на глубину 30 метров, смотрел на мурен». Он, наверное, решил, что я его не услышал, — снова спрашивает: «Как дела? У банков проблемы, люди волнуются…». Но я то его услышал, и я снова честно сказал: «Я был в Египте, нырял». Он заволновался: «Ты, наверное, вопроса не понял. Как дела в банке?! А я ответил: «Это ты не понимаешь ответа! Я же нормальный человек. Если бы у меня в банке были проблемы, я бы не летал в Египет, нырять и смотреть на мурен. Если я ныряю, значит всё хорошо!».

Общение с, пожалуй, самым открытым банкиром города Тольятти едва уместилось в 2 часа. Журналисты в своих вопросах затронули немало объёмных, актуальных тем. Потому будет правильно — объединить ответы Анатолия Парфирьевича в отдельные тематические блоки.

Поясним, подзаголовками озаглавлена прямая речь А.П. Волошина.

Про городской Эл банк

29 ноября у нас День рождения. Каждое нормальное государство ведёт свою летопись и у нас тоже своя летопись. Ещё мы первые встречаем Новый год – отпразднуем его 14 декабря. Но сейчас о другом. У нас скоро День рождения и мы хотим рассказать, какими мы стали за эти три года. К тому же, есть поводы прокомментировать состояние банковской системы в Самарской области. Удивительно, кипят такие страсти, а никто ничего не комментирует, как будто в Самарской области ничего не происходит. А ведь только в Самарской области среди клиентов наблюдается нервозность. Ещё можно поговорить о политике: чего у нас дальше будет, как будет строиться экономика в дальнейшем и чего нам ожидать.

Эл банк родился 2,5 года назад в Тольятти заново. На самом деле, в этом году банку исполняется 23 года. У нас своя история и мы не переписываем её. Мы были маленьким, даже супермаленьким банком или средним алтайским банком. Три года назад мы взяли банк, в котором было 92 миллиона капитала и 360 миллионов рублей активов. Сегодня у нас капитал 670 миллионов и к концу года будет 700 миллионов рублей. Это точно. Сейчас у нас 4 миллиарда активов. Это к тому, что когда я был в предыдущем банке, у меня было много лет на возможность расти. Такого времени на рост Эл банка у меня нет, поэтому мы растёт большими темпами.

Мы для себя сформулировали миссию, отрабатываем её в городе Тольятти и будем её транслировать в других городах: мы – городской банк! Это значит, что мы сосредоточим всю активность, все усилия нашего коллектива и предпринимателей в любви и жизни в нашем городе. Мы отдаём приоритеты, компаниям, которые хотят развивать и развивают этот город. Есть конкретные примеры.

Мы создали новые компании по переработке овощей и фруктов, наняли менеджмент и сотрудников, привезли сюда овощи. В результате, на 10 или на 50 копеек овощи в Тольятти стали дешевле. Только потому, что работает эта компания. Она привезла 2000 тонн картофеля, 800 тонн капусты, 1000 тонн лука. Она привезла первую машину яблок из Польши и сейчас попробует возить мандарины из Грузии.

Мы подставили плечо фирме «Тэллсон», которая занимает 35% российского розничного рынка матрасов. А вчера я ел первую утку, копчёную на нашем мясокомбинате. Ей приготовила фирма «РосСерб», которая пытается наладить производство, разделку и поставку мяса в магазины Тольятти.
Есть ещё одно из направлений, которое говорит о том, что мы работаем в нашем городе и с нашим городом – мы отрабатываем системы работы с управляющими компаниями. В нашей стране банки, в принципе, не работают с управляющими компаниями или не находят формы сотрудничества. Если управляющие компании и переходят на стандарты, то на стандарты СРО. У нас в городе 9 компаний перешли на работу по стандартам СРО. Мы их кредитуем и находим другие варианты сотрудничества. Отрабатываем сейчас систему работы с очень крупной федеральной компанией «Мой коммунальный стандарт», которую возглавляет Николай Брусникин. Сегодня у него управляющие компании в Новосибирске, Кирове и в Пензе. Потому мы отрабатываем варианты захода в эти города, куда заходит он. Мы считаем себя городским банком, поэтому мы более активны, чем все остальные. Останавливаться на достигнутом мы не собираемся!

Нам можно было ещё быстрее наращивать капитал, но нужно работать эффективно. Это повышает доверие. Хорошо, когда один мужчина берёт всю ответственность на себя: он один акционер и один менеджер. Все остальные — свободные и чистые. Ещё, конечно, он может развестись. А вот у меня глава наблюдательного совета банка – моя жена Галина Волошина. Я не представлял, что она будет так пристально следить за мной в работе. Мой сын и моя дочь работают у меня в банке. Мы продолжим увеличивать капитал. Думаю, в следующем году ещё одним акционером городского Эл банка станет мой сын – Игорь Волошин.

Сейчас наша цель – миллиард рублей капитала. 2013 год мы закончим с капиталом в 700 миллионов. Капитал в миллиард рублей позволит нам иметь 10 миллиардов активов. Я себе, внутренне, ставлю задачу – достичь этой цели к концу следующего года, но понимаю, это будет сложно! Пока рассматриваем интересные проекты, например, сотрудничество с Ираном. Или расширение – в Ульяновск, в Пензу и в Киров. Скорее всего, следующий офис откроем в Пензе, потому что нужно диверсифицировать риски. Вот, в Самарской области «паника», а в Алтае и в Пензе никто не паникует. Никто и не слышал, что где-то в Москве закрываются банки.

Про банковский кластер

Да, мы выдвинули идею создания не автомобильного и не космического, а банковского кластера в Самарской области. Сегодня мы готовим губернатору письма от имени некоммерческого партнёрства «Союз банков Самарской области». Мы пытаемся объяснить, что такое – «банковский кластер» и зачем он необходим.
Всё начинается с того, что Закон Самарской области «Об инвестициях», который принят лет 15 назад, содержит пункт, что тот, кто инвестирует в Самарскую область 100 миллионов рублей, получит на 5 лет уменьшение налога на прибыль — минус 4%. Но в скобках там написано – «кроме банков». То есть Самарской области 15 лет назад банки были не нужны. Сегодня у нас в регионе работает около 100 банков. То есть, вчера было 19 местных банков, сегодня их 18, а завтра, наверное, станет 17. Ну и штук 70 филиалов здесь работают. Да, идёт реклама 10 или 20 филиалов. А что делают остальные филиалы в офисах, гаражах и квартирах – никому не известно. Вот мы и предлагаем провести эксперимент. В итоге, может получиться, что в Самарской области будет ситуация лучше, чем в других областях. Так оно и было в самом начале, когда банковская инфраструктура развивалась и была очень активной: у нас были самые первые банки и свой процессинг, у нас были кредитные карточки задолго до Тинькова и всех остальных, мы работали с клиентами честнее, чем сегодня работают некоторые активные члены банковского рынка.

Так вот, сегодня у нас, в Самарской области, 18 банков. Я думаю, в среднем, они выдают около 100 миллиардов кредитов, выданных местному бизнесу. Проблема развития бизнеса заключается в том, что, с одной стороны, мы боимся и не выдаём длинных кредитов, а значит, мы не можем выдать инвестиционные кредиты. У нас в государстве не работает система рефинансирования. А с другой стороны, у нас нет других денег, кроме денег населения. Деньги населения очень дорогие – не менее 10%. Банк нашего размера или чуть больше не может себе позволить ставить менее 5% маржи и поэтому наши кредиты они выше 15%, однозначно – 16 и 17%. При этом огромные федеральные «динозавры» хранят деньги бюджетов и платят маленькие проценты населению. Они ещё получают деньги по рефинансированию от ЦБ и могут себе позволить конкурировать с нами – ставят ставку 12, или 11% при этом показывают многомиллиардные цифры прибыли в долларах. Так выстраивается сегодня конкуренция в банковской системе России. Мы не готовы мириться с этим.

В ответ на слова Дмитрия Медведева, которые он сказал на Сочинском инвестиционном форуме, мы предлагаем провести этот эксперимент. Медведев сказал: «Если мы не сменим экономическую модель, то Россия улетит в тартарары». Ко мне вчера зашёл в гости швейцарский банкир, так я ему долго пытался объяснить, что значит «тартарары».

ВВП в России падает при том, что в стране не происходит ничего страшного – мы недопотребили и недопотребляем. Нам есть, куда расти. В Европе на 1000 жителей – 700 автомобилей, в Америке – 800, в Европе – 70 квадратных метров жилья, в США – 80 метров на человека. В Европе – 3 или 5 телевизоров. У нас полтелевизора и то старого – 1961 года выпуска. Нам есть куда развиваться, но экономика страны останавливается, не растёт ВВП, а значит, мы падаем! Если ещё США к 100-летию Великой социалистической октябрьской революции нам сделают подарок в виде снижения цены на нефть до 50 долларов, что абсолютно реально, то первое, что у нас исчезнет – лекарства, потому что мы покупаем 97% всех лекарств. Потом исчезнет мясо, потому что его мы тоже покупаем.

Мы предлагаем внести изменения в Закон «Об инвестициях» в Самарской области. Давайте напишем, что, если банк инвестировал в развитие Самарской области 100 миллионов рублей, то Закон его освободит, наравне со всеми, от налога на прибыль в размере 4%. Ещё, давайте договоримся, что если банки профинансировали наши самарские предприятия, то Центробанк РФ без этих «ЦРУшных» показателей и «рейтингов» будет рефинансировать эти инвестиции. Чтобы это работало, нужны определённые гарантии власти!

На примере получится следующее: мы раздали в Тольятти и Самаре 5 миллиардов рублей в форме кредитов на развитие местных предприятий. Допустим, выдали кредит в 40 миллионов рублей – фирме «Тэллсон». Центробанк под эти 40 миллионов выдаёт нам на своих условиях – под 5,9% такой же объём денег, то есть рефинансирует эти 40 миллионов, этот наш кредит. На полученные от ЦБ 40 миллионов мы кредитуем следующее предприятие. Так, на 5 миллиардов выданных кредитов, мы можем получить ещё 5 миллиардов из ЦБ, а это уже 10 миллиардов рублей финансовых вливаний в Самарскую область. Так в Самарской области можно удвоить кредитный портфель, а не просто кричать: «Приходите, инвестируйте в Самарскую область!». Наши банки сделают всё сами.

Причём когда работают федеральные программы – деньги нужно раздавать через банки, потому что банки не могут работать без ответственности. Вот, два года назад мэрия города раздали по 300 тысяч рублей на создание новых рабочих мест. А теперь прокуратура идёт и выявляет нарушения – деньги ушли, а рабочие места не созданы. Если бы эти деньги выдавал банк – банк бы контролировал всё сам: и рабочие места появились бы. Пусть это был бы очень дешёвый кредит, под ставку 4,5%, но проблем бы не было! Чтобы осуществилось всё, что мы наметили, нужна только добрая воля ЦБ и Правительства Самарской области.

Про Главное управление ЦБ

О нашей жизни, о наших отношениях с властью и с Центральным банком можно рассказывать бесконечно. Кстати, ЦБ меняет структуру. С будущего года у ГУ ЦБ останутся только федеральные центры – Центр Приволжского федерального округа у нас находится в Нижнем Новгороде. Я думаю, что в течение следующего года всё изменится, и контроль над ситуацией в Самарской области будет вести Нижний Новгород.

Ситуация с региональными банками

— Такой ситуации, как в Самаре, нет ни в одном регионе. Здесь «сошлись все звёзды». Нужно внести ясность. Лицензии забирают только у тех, кто отнесён к группе банков с сомнительными операциями. В 2008 и 2009 году банки, у этих банков накопились проблемы. Но тогда они прорабатывали свои проблемы с «Агентством по страхованию вкладов», тогда у них не забирали лицензии – просто забирали пакет акций и отдавали его другим акционерам. Так «АСВ» «разруливало» ситуацию.

Вот, Банк «Потенциал» забрали у акционеров и отдали «Солидарности». Банк «Солидарность» потратил 400 миллионов и не справился. «Потенциал» забрали и передали следующему банку. Сейчас, может быть, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина и другие чиновники «наверху» не хотят брать на себя ответственность за тех, у кого много сомнительных операций. Логика понятная – «Занимаешься сомнительными операциями, значит, работаешь против государства!». И забирают лицензию. Поэтому 8-10 банков в месяц это не какой-то «расстрельный список» или «чёрный график», а попытка донести до недобросовестных банкиров простую мысль – «Остановитесь!». До этого было всё можно, а теперь нельзя! Но вы представляете, что значит – остановиться?! Кто-то уже привык и не может остановиться.

Что касается сегодняшней ситуации с банками. В нашей стране банковская система и отношение к банкам законодателей и правительства создали из банков… церковные приходы. Это значит, что банк – это организация, которая вынуждена жить на доверии, потому что ни один закон не защищает банк. Практически все деньги в российском банке – деньги, положенные до востребования, то есть, деньги, положенные на веру. «Верю» – положил, «не верю» — забрал. Кто-то шепнул на ухо слух – человек пошёл и забрал деньги. Потому мы, наверное, единственная страна в мире, где банк впору сравнить с церковным приходом. При этом заёмшик защищён со всех сторон – если он взял кредит и дисциплинировано его возвращает – никаких претензий быть не может!

С 1 января 2015 года мы становимся 4-й страной в мире, где капитал банков должен быть более 10 миллионов долларов. Первый три страны: Пакистан, Чад и Нигерия. Мы – четвёртые. Шикарный список! На фоне того, что мы должны жить на доверии у нас ещё и рефинансирования нет. Чтобы нам получить рефинансирование, как во всём цивилизованном мире – нам нужно обладать рейтингами четырёх «ЦРУшных» организаций или же банк и то предприятие, которое ты кредитуешь должно сдаться ЦРУ. Конечно, в таких условиях любые «маски-шоу» могут привести к потере доверия. Стоит чуть-чуть потерять доверие и начинается паника. Так произошло в Самарской области: трижды побывали «маски-шоу» в Волго-Камском банке и больше такого банка нет. Да, понёс определённые потери один из банков, а «динозавры» берут список всех юрлиц в Самарской области, обзванивают их и приглашают – «Идите все к нам, не работайте с региональными банками!». Вот такие «динозавры», «монстры», которые умеют быть мелочными и подлыми. Создаётся напряжённость, которая подрывает доверие к другим.

Понятно, что приключится, если все начнут забирать деньги из банков, как это было в 2008 году. Поэтому в 2008 году ЦБ встал и сделал массу шагов, вплоть до того, что он работал в 3 смены, чтобы остановить панику в стране. Сегодня в стране паники нет. Но есть определённая паника в Самарской области. И здесь-то никто сильно спасать никого не будет! Но, на самом деле, ничего не произошло! Самое главное, что если потеряно доверие, то эти деньги уйдут из региональных банков, они уйдут из регионального бизнеса! На эти деньги в силу того, что у нас нет системы рефинансирования, будет меньше выдано кредитов в наш региональный бизнес. Деньги, уходящие в федеральные или московские банки, там и остаются.
Именно тут возникает поле, для работы прокуратуры! Потому что когда в 2008 году начался кризис и Путин с Медведевым не сразу поняли, что нас захлестнёт паника, когда американцы начали кричать, что настал «Мировой финансовый кризис». В России никакого кризиса не было! Но панику удалось остановить только после того, как Медведев в Санкт-Петербурге на Форуме сказал: «Провокаторов нужно остановить!» И прокуратура взялась останавливать провокаторов, прекратилась паника. Мы устояли финансово и только через два года все деньги вернулись в банки, а люди стали думать: «Что же мы сделали?». Сами себе создали проблемы. Сейчас также прокуратура должна остановить провокаторов! На Волжский автомобильный завод приходят люди от «динозавров» и говорят: «В таком-то банке всё плохо, быстро уходите оттуда и идите к нам!»

Ко мне клиент из Жигулёвска приехал и рассказывает, что ему позвонили из «динозавра» и говорят: «Вы же понимаете, какая ситуация в региональных банках?! Мы вас приглашаем! Мы дадим Вам кредиты! Переходите работать к нам!». Это же провокация!

Да, по всей стране идёт процесс очистки банков, но это не потому, что у банков внутри проблемы, а потому что «наверху» решили тщательно зачистить сомнительные операции. Я читал, что «Мастер-Банк», в год проводил на 200 миллиардов рублей сомнительных операций. Это очень, очень много! Это почти 20 миллиардов сомнительных операций в месяц. Столько, наверное, вся Самарскую область не осилит. Потому, несмотря на разветвлённость этого банка и его положение в рейтинге российских банков (41-е место) у него отобрали лицензию.

Конечно, выбор за клиентом, он может перевести деньги в федеральный банк, только нужно понимать, какой объём сомнительных операций этот федеральный банк проводил до этого или проводит сейчас.

Ещё один важный момент. В конце июня Агентство по страхованию вкладов проводило большую конференцию. Меня там не было, поэтому, когда я приехал – поразился вопросу одного самарского делового издания: «Откуда столько сомнительных финансовых операций в Самарской области?». Оказывается, на конференции назвали сумму – 2 триллиона или около того. Я сразу сказал: «Кто-то просто ошибся в цифрах. Такого просто быть не может!». Но «слово – не воробей». Всё ушло в прессу, дошло до Президента. Он прислал сюда команду – разбираться. Они разобрались и поняли, что неправильно посчитали, но к Президенту никто не пошёл и не объяснил, что произошла ошибка. Усиленно искали и нашли. Найти всегда можно. А уж зачем эти все «маски-шоу», если любой банк по первому запросу предоставляет необходимые документы – я просто не понимаю. Вряд ли это понимают те, кто проводил выемки документов, но многие решили воспользоваться ситуацией.

Вернусь к тому, с чего начал – региональные банки – каждый сам по себе это небольшой церковный приход, потому что он построен на доверии. У каждого найдутся свои враги и конкуренты, которые могут что-то запустить, но есть и один общий большой враг – подленький «динозавр» или «динозавры».

Как быть банкам, чтобы не потерять доверие клиентов?

В сентябре 2013 года ЦБ выпустил своё закрытое письмо, о том, какие банки он относит к банкам с превышением объёма сомнительных операций. Там значились банки, у кого набралось до 5% сомнительных операций от квартального оборота. Это письмо потом тиражировали федеральные СМИ, дескать «Банкам дали лицензию на 5% сомнительных операций». Но реально в Самарской области начали проверять банки и никакого «расстрельного» списка нет и не существует. Допускаю, что есть те банки, кто по этому письму оказались в числе лидеров по сомнительным операциям. Идёт определённая работа. Если всех предупредили за эти «5%», то или быстро находятся методы, как остановить эти сомнительные операции или тот, кто не останавливает – лишается лицензии. Я думаю, что самарских банков, в этих списках вообще нет. Если у нас в области и был какой-то объём сомнительных операций, то сегодня он упал, практически до нуля. То есть, по итогам работы в IV квартале этого года, думаю, ни один наш банк даже не подойдёт к этой планке в 5%. Ни один!

А чистка происходит. Волго-Камский потерял лицензию только потому, что потерял доверие, а не потому что у него были сомнительные операции. Может быть, у него были внутренние проблемы, накопленные с 2008 года. Все банки на тот момент получили часть токсичных активов. Те, кто не смогли вырасти с того момента, не справились с такими активами. В 2008 и 2009 году банки получили много таких активов. Чтобы с ними справиться – нужна прибыль, нужно создавать резервы, увеличивать капитал. Нужно время. Каждый нормальный, ответственный акционер спокойно отрабатывает проблемы. Но если у тебя нет бурного роста в 500%, то может и 10 лет понадобится на то, чтобы отработать старые «грехи» — проблемы 2008 и 2009 года.

У Волго-Камского банка была готова эмиссия на 200 миллионов рублей. Вся чистка в стране происходит из-за того, что «зачищают» не банки, а тех, кто занимается сомнительными операциями. Путин поставил такую задачу: борьба с коррупцией, борьба с отмыванием денег.

Отдельно по Московской области. Там пришёл новый начальник Главного Управления ЦБ по Москве. Можно «вытаскивать» какие-то банки с шлейфом проблем с 2008 и 2009 годов и «вешать» на себя. А с другой стороны пришёл новый руководитель, увидел всё и говорит: «Создал эти проблемы не я, а мой предшественник, по мне лучше забрать лицензии и не отвечать потом».

Я часто бываю на конференциях, форумах и встречах с участием министров, депутатов и других чиновников. На всех конференциях я им задаю один и тот же вопрос про трёх динозавров, почему вы так хотите, чтобы маленьких банков было меньше? Они говорят – маленькие банки несут риски. А я спрашиваю – ваше то дело какое – несут или не несут они риски? В любой кризис оказывалось, что маленькие банки выживают, а эти динозавры… Настолько они ленивые и даже не хотят конкурировать.

Весь мир говорит – давайте развивать малый бизнес! Маленький банк – это тоже малый бизнес. Какие риски он несёт? Да никаких рисков для государства. Но целое лобби существует, желающее ликвидировать. Думаю, это борьба экономических школ, и советы определённых людей. Кому и зачем нужна независимая финансовая структура? Ведь в Европе, во всех этих странах не осталось банков. Туда пришли чужие банки. Кого они хотят – того и кредитуют. Хотят кредитовать промышленность – кредитуют. Не хотят – промышленность загибается.

Почему «загнулся» Волжский Автомобильный завод? Потому что когда ему нужно было расти и сделать новые модели, ему никто из российских банков не мог дать кредита. И всё. Надо кредитовать потребительский спрос – он кредитуется. Чтобы люди покупали немецкие, французские и корейские машины или китайские чайники. Говорят зачем Вам чего-то развивать? Мы дадим кредиты на строительство трубопровода. Дадим кредитов на новую скважину или чтобы вы валили лес. А городской Эл банк дал кредит и у нас в городе делают матрасы, у нас шьют перчатки. Я думал, что все перчатки из Китая, а они, оказывается, делаются в Тольятти. Даже Аэрофлот вас ощупывает перчатками, сделанными в Тольятти. И это наше предприятие и мы его прокредитуем. И Волжский Автозавод в своё время «вытаскивали» именно региональные банки!

Как быть простым людям?

Нам иногда звонят клиенты и спрашивают – как позвонить в ЦБ. Мы даём телефоны – можете позвонить и проконсультироваться. Активность есть только Ассоциации региональных банков. Активность есть только у Тосуняна. Он единственный, мне кажется. Он последовательно защищает малые региональные банки. Он выступает, пишет статьи. Если бы не было Тосуняна, банков уже было бы 200. Но меня то больше всего поражает, что банкиры…. Вот собираемся мы 100 или 200 банкиров. Встаёт Николай Николаевич Николаев – Зернобанк Алтайского края. Или встаёт президент Нальчикбанка, они говорят о проблемах. Но когда мы сами – тогда они и говорят. И журналистов туда никто не пускает. И чаще всего мы уезжаем, в Швейцарию или в Рим, только чтобы туда не приехали журналисты.

Не хватает активности. А может быть активность сосредоточена только в Тольятти. У нас самый активный город, наверное, в нашей стране.

Про позитив и формулу счастья

В Тольятти на фасаде городской больницей №5 всегда висел наш плакат – «Всё будет хорошо»! Когда я сменил банк я же не мог сменить только эмблему банка, я сменил и лозунг – он стал «Верьте в лучшее!». Прошло полгода, звонит главный врач больницы и говорит – верните «Всё будет хорошо». Он говорит – пришли психологи и объяснили, что народу этот плакат не нравится. Он говорит – ты идёшь в больницу и видишь «Всё будет хорошо». Ничего не надо делать, думать не надо или волноваться. А сейчас идёшь туда и там нужно напрячь душу, думать об этом, верить. Я ответил, что принципиально не поставлю. Верьте в лучшее, работайте и тогда всё будет хорошо!

Формула счастья — это, записывайте, специально озвучиваем для всех городов. Понимаем, что по ней нужно строить жизнь: счастье = (Разнообразие форм организации труда + Разнообразие форм досуга) умноженное на Позитивное ожидание будущего. То есть, если есть, где работать и если есть разнообразие работы и после работы есть, где отдохнуть, то остаётся умножить это на позитивное ожидание будущего. Тогда ты будешь счастлив и всё будет хорошо!

СПАСИБО!!!